Какая карта рассрочки позволит улучшить кредитную историю

Как улучшить кредитную историю?

Операция улучшения кредитной истории требует времени и некоторых финансовых затрат, поэтому нужно стараться выплачивать платежи по оформленным ссудам своевременно. Если гражданин всё-таки испортил себе кредитную историю, он должен обратиться к законным способам её восстановления до статуса «хорошая».

Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.

Информация, которую хранят БКИ о гражданах – надежно защищена и никто, даже сотрудники этих организаций – не могут удалить кредитную историю граждан. Удаление негативных сведений из кредитной истории возможно только в случае, если банк передал в БКИ неверную информацию о своем клиенте, либо произошла ошибка из-за сбоя в системе хранения данных (такое случается очень редко). Также гражданин может стать жертвой мошенников, которые по его паспорту оформили один или несколько кредитов. Если факт мошенничества официально установлен, БКИ восстановят кредитную историю гражданина.

Причины испорченной кредитной истории

Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.

Ошибка банка

Ошибки банка бывают двух видов:

• человеческий фактор – сотрудник финансовой компании, передающий информацию о клиенте в БКИ отправил неверные данные.
• технический сбой – произошли неполадки в системе передачи данных, ввиду чего в БКИ поступила неправильная информация об отдельных клиентах.

Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.

Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.

Мошенники

Мошенники могут испортить кредитную историю следующим образом: заполучить паспорт (оригинал документа или его электронный скан) гражданина и оформить по нему в МФО микрозайм в режиме «Онлайн». Обычно подобное происходит при потере гражданином паспорта. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться в полицию в случае утраты паспорта, чтобы иметь документальное подтверждение того, что по утерянному документу оформили кредит третьи лица, а не его владелец.

В отдельных случаях граждане, которые теряли паспорт – могут даже не знать, что на них оформлены кредиты, а узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за денежной ссудой в банк или МФО и получают отказ по причине плохой кредитной истории. Доказать, что оформили и, разумеется, не вернули ссуду мошенники – можно только с помощью МВД, которое подтвердит факт утраты документа в период, когда на него была оформлена ссуда.

Как исправить ошибку в КИ?

Исправить ошибочные сведения в БКИ не сложно, для этого нужно иметь доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, т.е. все кредиты он исправно выплачивал. Узнать, что в базе данных бюро кредитной истории находятся ошибочные сведения – обычно получается при очередном обращении в банк для подачи заявки на получение кредита. Исправление ошибки осуществляется в 3 этапа.

1. Убедиться, что имеет место ошибка.
2. Получить официальное доказательство наличия ошибки в КИ.
3. Получить в ЦБ РФ список БКИ, в которых хранится кредитная история.
4. Подать заявления на исправление КИ в БКИ, где хранятся неверные данные.

К заявке на исправление ошибки в кредитной истории нужно прикладывать доказательство, им может быть решение суда – в случае, если имело место мошеннических махинаций, либо справка из банка о том, что кредит погашен без просрочек.

Если гражданин точно знает, какой банк совершил ошибку при отправке информации о клиенте в БКИ, он может обратиться туда. Обращение в БКИ, где содержится неверная информация о гражданине – вариант скорейшего исправления ошибки (по закону организации отводится до 30 дней, чтобы исправить неверную информацию).

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?

Если виноват в плохой кредитной истории сам гражданин, который будучи заемщиком нарушал условия выплат долга финансовой организации, а не третьи лица, у него есть только один способ улучшить кредитную историю: начать приобретать новые кредитные продукты и демонстрировать качества безупречного клиента – своевременно вносить платежи по ссуде. Ниже для граждан, задающихся вопросом «как повысить кредитную историю?» приводятся все возможные способы решения их проблемы.

Погашение задолженностей

Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.

Кредитная карта

Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).

Микрозайм в МФО

Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?

Товары в рассрочку

Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

Потребительские кредит

Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Специальные программы

Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.

Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

Обращение в суд

Обратиться в суд гражданин может на финансовую организацию в случае, если она отказывается предоставлять подтверждение того, что он закрыл имеющиеся ранее кредиты. Также в суд нужно обращаться в случае, если по паспорту гражданину оформили кредит мошенники, а весомых доказательства, которые бы принял банк – нет (например, справка из МВД о том, что гражданин утратил паспорт и известил об этом полицию, потому оформление кредита, произведенное как раз в тот период, когда документ был утерян – осуществлял не он).

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Большинство МФО выдают микрозаймы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы одну такую ссуду можно рассчитывать получить кредит в банке, который является зарплатным для гражданина, либо оформить ссуду под залог имущества. Чтобы иметь возможность взять кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и в установленный срок закрыть несколько кредитных договоров, то есть исправить КИ.

Как улучшить кредитную историю

Кредитная история (КИ) ― это информация, которую бюро кредитных историй собирают обо всех кредитах, просрочках платежа и реструктуризациях. Если вам отказывают в новых займах, возможно, дело в испорченной кредитной истории. Составили инструкцию, как проверить, насколько безупречна ваша история, и что можно предпринять, чтобы ее исправить.

Где узнать свою кредитную историю

Кредитная история начинается с первого запроса на кредит. Чем больше кредитов вы успешно, без просрочек, выплатили, тем лучше ваша история и выше оценка благонадежности для банков ― кредитный рейтинг. А значит, больше шансов на беспроблемное одобрение кредитов и хороший кредитный потенциал (сумма займа, на которую можно рассчитывать на выгодных условиях, с более низкой процентной ставкой).

Вы не узнаете о том, что ваша КИ испорчена, пока не сделаете официальный запрос. Проще всего проверить кредитную историю через «Госуслуги». Портал запрашивает информацию у бюро кредитных историй (БКИ):

• Национальное бюро кредитных историй
• Объединенное кредитное бюро
• Кредитное бюро «Русский стандарт»
• Бюро кредитных историй Скоринг Бюро
• Восточно-Европейское бюро кредитных историй
• Столичное кредитное бюро

Банки работают с разными БКИ, поэтому какие именно бюро хранят вашу историю ― неизвестно, и «Госуслуги» собирает информацию у всех. Обычно это занимает не больше суток. Можно запрашивать информацию онлайн напрямую в любом БКИ. И в «Госуслугах», и в БКИ запросы можно отправлять бесплатно дважды в год.

Выяснить, как банки оценивают вашу финансовую репутацию, можно также с помощью сервиса Кредитный профиль. Он позволяет узнать кредитный рейтинг или заказать отчет об истории из «Объединенного кредитного бюро».

Как ухудшается кредитная история

Почему кредитная история может оказаться плохой?

Чаще всего ― по вине заемщика. Достаточно одной просрочки кредитного платежа, чтобы испортить историю. Неважно, какой была причина ― забывчивость или внезапная болезнь.

Случается, кредитная история ухудшается из-за ошибки банка. К примеру, из-за технического сбоя информация об очередном кредитном платеже обновилась не вовремя и у заемщика появилась просрочка. Или вы закрыли кредит, а банк не отправил сведения об этом в БКИ.

Еще одна причина испорченной КИ ― мошенники, которые оформляют кредит на чужой утерянный паспорт. Как правило, такие займы оформляются в микрофинансовых организациях (МФО).

Бывают ошибки из-за совпадения личных данных заемщиков ― например, возможна путаница в кредитных историях полных тезок.

Можно ли исправить ошибки в кредитной истории

Если вы обнаружили неверные данные, ошибку банка или явное мошенничество, отправьте письменный запрос в БКИ или в банк, с которым связана ошибка. Решить вопрос напрямую с банком будет быстрее, поскольку он обязан отреагировать в течение 10 дней. Запросы в БКИ обрабатываются в два раза дольше.

Если вам ответили на запрос, это не значит, что банк тут же исправит неверные данные. В некоторых случаях понадобятся доказательства вашей невиновности ― например, чек о вовремя внесенном платеже. Но как правило, ошибки, связанные с тем, что банк не отправил информацию в БКИ или сделал это не вовремя, исправляют быстро. За непредоставление данных в бюро кредитных историй банки несут административную ответственность.

Сложнее исправить ошибку, связанную с мошенничеством. Но и это можно сделать. Для этого составьте претензию в финансовую организацию, выдавшую кредит, и запросите подтверждающие его выдачу документы: договор с фальшивой подписью, скан паспорта. Выясните, в какой банк отправлены кредитные средства, сделайте туда запрос и попросите прислать подтверждение, что деньги на ваше имя не поступали (даже если счета в этом банке у вас нет).

Со всеми собранными документами обращайтесь в полицию с заявлением на мошенничество, а затем, с выданным полицейскими талоном-уведомлением ― в кредитную организацию. Если МФО или банк откажется сотрудничать, составляйте заявление в суд. В большинстве случаев такие дела решаются в пользу пострадавших.

Как быстро улучшить кредитную историю

Главное ― не верьте так называемым «финансовым консультантам», которые обещают обелить вашу кредитную историю за деньги. Это мошенники. Просрочки по вине заемщика из истории никак не убрать. Однако есть несколько проверенных способов повысить свой кредитный рейтинг, чтобы банки снова начали вам доверять.

Что нужно сделать в первую очередь:

Погасить задолженности. Это обязательное условие для того, чтобы улучшить кредитную историю. В первую очередь, избавьтесь от всех просрочек. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, или те, по которым когда-то была просрочка. Чем меньше действующих кредитов у вас останется, тем лучше.

Рефинансировать или реструктурировать кредит. Это поможет снизить долговую нагрузку и сократить ежемесячные платежи, если не получается сразу избавиться от старых займов. Например, с помощью рефинансирования можно перевести все активные кредиты в другой банк со сниженной процентной ставкой. Платить один кредит будет легче, чем десять.

Реструктуризация ― это изменение условий действующего займа в том же банке, где у вас оформлен кредит. Она позволяет сократить платежи за счет увеличения срока кредита. Если нет возможности погашать заем на текущих условиях, то правильнее его реструктуризировать, чтобы избежать просрочки.

Пользоваться картой и открыть депозит. Если вы до сих пор активно пользуетесь наличными, переводите все поступления на дебетовую карту. Можно открыть депозит или индивидуальный инвестиционный счет и регулярно его увеличивать даже на небольшую сумму. Важно, чтобы банк видел регулярные поступления денег на ваше имя.

Отказаться от микрозайма в МФО. Обращения в такие организации чаще всего негативно влияют на вашу кредитную историю. Особенно если брать небольшие суммы много раз.

Новые займы тоже могут помочь повысить кредитный рейтинг. Например, возможны такие варианты:

Оформить новую кредитную карту. Если открытых кредитных карт без просрочек у вас нет, а банк предложил вам такую карту, воспользуйтесь предложением и не забывайте вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы улучшать кредитную историю.

Взять потребительский кредит в зарплатном банке. Когда все долги закрыты, попробуйте оформить небольшой потребительский займ в вашем зарплатном банке или другом банке, на счет которого вы регулярно получаете доход.

Приобретать товары в рассрочку или в кредит. Это вариант на случай, если банки отказывают в потребительском кредите или кредитной карте. Магазины оформляют такие займы сами. Цена товаров в рассрочку и кредитная ставка может быть немного завышенной, но и процент одобрения займов тоже высок.

Взять кредит под залог. Клиентам с плохой кредитной историей банки обычно охотнее дают такие займы. Для залога подойдет недвижимость, земельный участок, автомобиль.

Какой бы способ повышать свой кредитный рейтинг вы ни выбрали, главное ― вовремя платите по новым обязательствам и не увлекайтесь открытием сразу нескольких продуктов, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.

Какая карта рассрочки позволит улучшить кредитную историю

• Главная
• База знаний
• Полезные статьи
• Долги
• Что делать, если отказали в рассрочке из-за кредитного рейтинга?

• Улучшите кредитную историю
• Сократите кредитную нагрузку

Представьте, вы запросили кредит в банке, но вам отказали. Вы пробуете еще раз, снова отказ. Настроение портится, но вы вспоминаете, что есть еще рассрочка. Идете в гипермаркет электроники или другой магазин, выбираете нужный товар и направляетесь в кредитный отдел. Заполняете заявку, а после томительного ожидания получаете отказ. Что-то явно не так. Давайте разберемся, из-за чего банки отказывают в рассрочке и как это исправить.

Что такое рассрочка?

Рассрочка — это самый простой способ купить товар в кредит, ее оформляют в течение 15 минут в магазине. Особенность услуги в том, что вы не получаете деньги на руки — их сразу переводят продавцу. В магазине вам отдают купленный товар, за который вы в дальнейшем платите кредитору.

В магазинах часто предлагают беспроцентную рассрочку на срок от 3 до 12 месяцев. Главное, вовремя вносите платежи.

Основное отличие рассрочки от потребительского кредита — отсутствие процентов. Вы покупаете товар или услугу в рассрочку и не платите за это процент. Еще услуги различаются по сроку и сумме кредитования. Потребительский кредит можно взять на 7 млн руб. на 7–10 лет, а рассрочку дадут на покупку недорогих товаров или услуг. Залог или поручитель при оформлении рассрочки не требуются.

Оформить рассрочку проще, чем потребительский кредит. Если КИ хорошая, понадобится только паспорт. С плохой кредитной историей шанс получить рассрочку выше, если предоставить справку 2-НДФЛ. Но если вам все равно отказали, постарайтесь выяснить другую причину.

Почему банки отказывают?

Угодить банку — задача сложная, поскольку скоринговая система оценивает вас по сотне параметров, включая платежеспособность, семейное положение, образование, кредитную историю и другие факторы. На основе данных система присваивает вам скоринговый рейтинг. Чем он выше, тем больше шанс получить одобрение.

Чтобы получить рассрочку, нужно знать не только требования банков, но и почему они отказывают.

Распространенные причины отказов:

Испорченная кредитная история. Если у вас очень плохая кредитная история, в рассрочке откажут, чтобы минимизировать риски. А вот если у вас была пара мелких просрочек, рассрочку могут одобрить.

Закредитованность. ЦБ РФ рекомендовал не выдавать кредиты заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки превышает 50%. Он рассчитывается так: все платежи по кредитам вычитаются из официальной зарплаты. Если вы отдаете больше половины дохода банкам, значит, у вас высокий показатель кредитной нагрузки.

Низкий доход. Если вы зарабатываете менее 20 тыс. руб., а запрашиваете кредит на 1 млн руб., банк откажет. У кредитора возникнут сомнения и вопросы.

Судимость. Банку важно, чтобы ваша репутация была чистой, поэтому судимость станет причиной отказа, вне зависимости от вида преступления.

Несоответствие требованиям. Стаж, адрес регистрации, возраст и другие критерии банка учитываются при принятии решения. Если вы не отвечаете хотя бы одному пункту, — в кредите откажут.

Менее распространенная причина отказа — до оформления заявки на рассрочку заемщик отказался от выданного кредита или погасил его сразу после получения. Причем отказать может не только банк, в котором вы не взяли кредит, но и другие организации. Данные о досрочном погашении и расторжении договора передаются в БКИ в течение пяти дней после наступления события.

Отказ легко объяснить: банк не получил выгоду в виде начисленных процентов, а значит, такой клиент является нежелательным.

Еще одна неочевидная причина отказа — множество заявок и отказов. Например, вы отправили заявки в восемь банков (заявки через личный кабинет и мобильное приложение тоже считаются). Первые четыре отказали в предоставлении займа без объяснения причины. Велика вероятность, что остальные кредиторы тоже откажут, потому что решат, что вы не соответствуете требованиям.

Если рассрочка предоставляется не банком, а магазином, отказать могут даже из-за подозрительной внешности. К примеру, человек хочет взять рассрочку на мобильный телефон стоимостью 100 тыс. рублей, но сам не отвечает признакам платежеспособности. В этом случае менеджер откажет из-за высокого риска невозврата денег.

Как исправить ситуацию с отказами?

Перед тем как подавать новую заявку на рассрочку или потребительский кредит, разберитесь с причиной отказа, чтобы устранить ее. Для начала нужно понять, почему банки отказали. К сожалению, уточняющий запрос в организацию ни к чему не приведет, поскольку банки вправе не раскрывать причину. Вам придется действовать по всем направлениям.

Улучшите кредитную историю

Сначала запросите кредитную историю. Дважды в год сервисы «Эквифакс» и «НБКИ» предоставляют информацию бесплатно, каждый последующий отчет обойдется примерно в 500 руб. В кредитной истории содержатся сведения о текущих обязательствах, просрочках и рейтинге. Если рейтинг низкий, нужно нормализовать КИ.

Чтобы улучшить кредитную историю, оформите кредитную карту, возьмите POS-кредит или обратитесь в МФО. Главное правило — вовремя вносите обязательные платежи. Через 3−4 месяца рейтинг улучшится.

Если рейтинг испорчен, но не сильно, обращайтесь в лояльные магазины и банки с минимальными требованиями. Возможно, они одобрят рассрочку на небольшую сумму. Это поможет нормализовать кредитный рейтинг.

Сократите кредитную нагрузку

Если проблема не в кредитной истории, а в высокой закредитованности, рефинансируйте долги или погасите хотя бы один заем досрочно. Желательно, чтобы на момент подачи заявки показатель кредитной нагрузки не превышал 30% от подтвержденного дохода.

Выгоднее всего рефинансировать новые кредиты с высокой процентной ставкой. Вы не только уменьшите размер ежемесячных платежей, но и сэкономите на процентах. Старые кредиты рефинансировать невыгодно, поскольку вы снова начнете выплачивать проценты, что приведет к переплате.

Когда можно повторно подать заявку?

Не торопитесь сразу после получения отказа снова отправлять заявку на рассрочку. С вероятностью 99% ее отклонят, а скоринговый балл снизится еще сильнее. Выждите минимум 60 дней, а лучше подождите 3−4 месяца перед повторной заявкой на рассрочку. За это время вы исправите кредитную историю, снизите кредитную нагрузку и сможете улучшить финансовое состояние.

Важно: в некоторых банках установлен мораторий на повторные заявки в течение 90 дней. Это значит, что если получили отказ, новая заявка подается только по истечении этого срока.

Коротко о рассрочке, отказах и повторной заявке

Рассрочка отличается от потребительского кредита небольшим лимитом, сроком кредитования до 12 месяцев и отсутствием процентов.

Оформить рассрочку можно в магазине, не обращаясь в банк. Если кредитная история хорошая, потребуется только паспорт. С плохой КИ больше шансов получить рассрочку, если подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.

Банки отказывают в рассрочке из-за испорченной КИ, низкого дохода, закредитованности и несоответствия требованиям. Однако бывают случаи, когда досрочное погашение или отказ от кредита после одобрения тоже приводит к отрицательному решению.

Перед повторной подачей заявки на рассрочку исправьте причину первоначального отказа. Это увеличит шансы на получение займа на выгодных условиях.

Чем больше отказов, тем ниже скоринговый балл. Поэтому не отправляйте заявки во все банки.

Повторную заявку подавайте через 3−4 месяца. За это время вы можете устранить причину, по которой банк не выдал кредит в первый раз.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Как исправить кредитную историю

Почему ухудшается кредитная история физлица и что делать, если она испортилась? Рассматриваем основные причины снижения качества кредитной истории заёмщика и даём советы, как всё исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — архив с данными обо всех ваших задолженностях, который хранится 7 лет. Данные предоставляют кредиторы — в первую очередь, банки, но не только они. Источниками формирования кредитной истории могут стать микрофинансовые организации, физлица, коммерческие организации и госорганы, если у вас образуется задолженность по частным займам, налогам, штрафам.

Хранителями данных являются бюро кредитных историй. Они обрабатывают поступающую от кредиторов информацию, передают ее в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ) и по запросу предоставляют субъекту, то есть вам, или юрлицам–банкам, МФО, госорганам, получившим право на доступ к вашим данным.

Как «портится» кредитная история

Кредитная история может быть положительной, нейтральной, отсутствующей и отрицательной. Её качество — один из ключевых моментов для банковского скоринга — системы, с помощью которой банки принимают решение при рассмотрении заявок на кредиты, включая кредитные карты и ипотеку.

Отрицательная кредитная история — повод для банка снизить лимиты финансирования или вовсе отказать. Поэтому крайне важно следить за качеством своей кредитной истории и не допускать её ухудшения. Как портится кредитная история?

По вине заёмщика

Если вы не вовремя вносите ежемесячный платёж по кредиту, у вас есть неоплаченные налоги или проблемы с выплатой алиментов, например, — это снижает качество кредитной истории. Кроме этого, есть неочевидные факторы, которые вы можете упустить из виду, но которые также понижают вашу репутацию заёмщика:

• Недоплата по кредиту. Бывает, что при закрытии старого кредита сумма была рассчитана неверно, и буквально пара рублей недоплаты привели к образованию задолженности, на которую ещё и начисляется пеня.
• Техническая просрочка. Вы внесли регулярный платёж в последний день, но по каким-то причинам зачисления на кредитный счёт не произошло, и деньги поступили позже.
• Неверно оформленная рассрочка. При покупке товаров в магазине вы оформили рассрочку, но были невнимательны и получили её не в банке, а в микрофинансовой организации.
• Не закрываете кредитку, которой не пользуетесь. Такие карты даже при отсутствии задолженностей по ним, плюсуются к финансовой нагрузке и могут отрицательно влиять на вашу кредитную историю.
• Подали сразу несколько заявок на кредит в разные банки. Множественные запросы могут быть отнесены к отрицательным факторам.
• Потратили больше обычного с кредитной карты. Ваша финансовая нагрузка выросла, а платёжеспособность снизилась.

По вине банка

Даже при высоком уровне автоматизации процессов, в системах бывают сбои, в том числе, по причине человеческого фактора. Кредитная история может ухудшиться, если:

• Ежемесячный платёж задержался. Вы все оплатили вовремя, но из-за технических неполадок деньги «потерялись по пути» и поступили значительно позже.
• Ошибка в данных. В вашей фамилии или номере счёта — такое бывает при вводе данных вручную, в частности, разночтения могут возникнуть из-за буквы «ё», и платёж или информация при передаче в БКИ просто «повиснут» в системе.
• Смена юридического лица. При изменении данных кредитора и переносе клиентских баз сведения были утрачены.
• Дублирование данных. Один кредит отображается несколько раз.
• Отсутствие данных. О кредите, который вы брали, или о том, что он полностью погашен.

Ухудшение из-за мошенников

К сожалению, число махинаций с личными данными физлиц не уменьшается. Ваша кредитная история может испортиться, если:

• Кто-то оформит кредит на ваше имя.
• Будет подано исковое заявление по задолженности, образовавшейся в результате мошеннических действий.

Как понять, что произошла ошибка

Узнать об ошибках в вашей кредитной истории можно из отчёта. Отчёт предоставляют БКИ по запросу физлица. Но дело в том, что БКИ несколько, а банки и другие кредиторы не обязаны передавать сведения о вас сразу во все бюро. Что делать? Запросить список БКИ, мы подробно рассказали об этом в нашей статье.

Когда вы получите отчёт, в самом его начале вы найдете цветную диаграмму с оценкой вашей кредитной истории – её называют «кредитный рейтинг».

Максимальное значение кредитного рейтинга — 999 баллов. Чем ближе ваш к этой цифре, тем идеальнее ваша платёжеспособность в «глазах» банка.

Для удобства клиентов БКИ используют цветовые обозначения для диаграммы, где зелёным цветом обозначена «безопасная» зона, жёлтым — пограничная, красным — зона риска. Если оценка вашей кредитной истории в красной зоне или около неё — стоит внимательно изучить полученный в БКИ отчёт и выяснить, что в нём не так.

Действительные ошибки, возникшие по вашей вине, а это, в первую очередь, задолженности по очередным платежам и когда-то не погашенным кредитам — необходимо как можно скорее устранить, уплатив необходимые суммы. Кредитные карты, которыми не пользуетесь, надо закрыть.

А вот если просрочек нет, необходимо тщательно проверить отчёт и исправить фактические ошибки, возникшие не по вашей вине (необходимо обратиться к соответствующему кредитору).

Как исправить ошибки в кредитной истории

В ситуации, когда в вашей кредитной истории отображаются некорректные сведения, необходимо обращаться к источнику, который эти сведения передал. В кредитном отчёте указано название банка, МФО или других кредиторов — заявление можно подать в произвольной форме лично, через дистанционные сервисы или заказным письмом. В каждом случае необходимо предоставить подтверждение того, что допущена ошибка. Рассмотрим самые частые из них.

В отчёте нет данных о вашем кредите

1. Если договор заключен недавно, банк мог просто ещё не передать сведения. Если с момента выдачи прошло более месяца — пишите заявление в банк, приложите копию кредитного договора.
2. Если вы меняли фамилию, сведения в БКИ также могут быть некорректными. Необходимо написать заявление в банк, предоставив данные нового паспорта, и попросить скорректировать данные.
3. Если вы не видите один из уже закрытых кредитов, убедитесь, что соблюден срок давности. Кредитная история хранится не более семи лет, но если срок не вышел — напишите в банк и попросите уточнить данные.

В отчёте повторяется информация о кредитах и картах

Такое бывает при технических сбоях. Напишите в банк и попросите убрать дубли.

В кредитной истории есть давно закрытые кредиты и кредитные карты

1. Убедитесь, что договоры, указанные в отчёте, действительно закрыты, по ним нет пеней или неоплаченных штрафов.
2. Карта должна быть не просто заблокирована — необходимо закрыть её счет.
3. Если закрытие договора было менее месяца назад, подождите и через какое-то время проверьте отчёт еще раз — вероятно, банк пока не передал сведения.

В отчёте есть просрочки, которых вы не допускали

1. Уточните сумму и дату просроченной задолженности.
2. Найдите в истории кредита этот платёж.
3. Загрузите данные о проведении транзакции.
4. Напишите заявление в банк.

Датой исполнения обязательств считается дата поступления денег на кредитный счёт. Если вы внесли платёж буквально в последнюю секунду, и он поступил уже на следующие сутки — убрать эту запись в кредитной истории не получится. Но если платёж внесён вовремя, но задержался более, чем на 5 дней, вы имеете право требовать корректировки данных.

У вас есть займ в МФО, который вы не оформляли

Проверьте сведения. Быть может, вы получили займ по ошибке — думали, что берёте кредит в банке, а это оказалась микрофинансовая организация. Удалить такую запись нельзя, так как договор действительно заключен вами.

Если вы не заключали этот договор, возможно, вы стали жертвой мошенников.

В истории есть кредиты, которых вы не брали

Мошенники могут оформить кредит на человека без его ведома, пользуясь его личными данными. Утечки сведений происходят при взломе электронной почты или социальных сетей, плюс люди часто сообщают сведения мошенникам сами, став жертвой социальной инженерии — психологических манипуляций. Также «лишний кредит» может появиться, если вы теряли паспорт или у вас его украли.

Если в вашей истории есть такой кредит, необходимо:

• подать заявление в банк с требованием признать кредит мошенническим;
• затребовать прекращение действия этого договора и аннулировать график платежей;
• потребовать предоставить подтверждение того, что кредит действительно выдан;
• запросить удаление кредита из вашей истории.

В отчёте есть заявки на кредиты, которые вы не подавали

Стоит убедиться, что доступ к вашим личным данным, включая телефон, есть только у вас. Если вы уверены, что никто из членов семьи не мог подать заявку от вашего имени, убедитесь, что ваш паспорт на месте, смените пароль к аккаунтам в соцсетях и электронной почте.

Если с момента подачи заявки прошло менее месяца, напишите в банк с просьбой аннулировать её, так как если она активна, деньги может получить мошенник.

При работе с обращениями граждан у банка есть максимум 30 дней, чтобы предоставить ответ. Если по истечении этого срока сведения в БКИ не изменились, запросите разъяснение у банка. Если реакции нет — подайте жалобу на сайте Центробанка (https://www.cbr.ru/reception/).

Как обнулить кредитную историю?

Удалить данные из кредитной истории без веских на то оснований нельзя. Все события, которые действительно произошли, остаются в ней на весь срок хранения — это 7 лет.

Таким образом, чтобы исключить все негативные записи, необходимо ждать и больше не допускать нарушений: платить по долгам вовремя, не брать займы в МФО, не подавать множественные заявки на новые кредиты.

При оценке платёжеспособности заемщика банк в приоритете оценивает значимые и более «свежие» события. Например, если вы 6 лет назад брали микрозайм и погасили его вовремя, этот факт не помешает выдаче ипотеки сейчас. А вот если у вас есть рассрочка или потребкредит, по которым в последний год были регулярные просрочки, — это будет минусом к вашей характеристике, даже если на момент подачи заявки в банк вы все долги погасили.

Как лучше проводить мониторинг кредитной истории

Получить кредитный отчет в БКИ можно бесплатно два раза в год (в каждом БКИ в соответствии с законодательством), а за деньги – неограниченное число раз. Как правило, проверки раз в полгода достаточно, чтобы быть уверенными, что ваша кредитная история в порядке.

Внеплановая проверка нужна, если вас «взломали», вы сообщили данные мошенникам или теряли паспорт. Также отчёт желательно получить до обращения в банк за крупным кредитом: если в нём есть недочёты, у вас будет возможность их исправить и не получить отказ.

Можно ли улучшить кредитную историю

Есть несколько рекомендаций, которые сводятся к заполнению кредитной истории новыми положительными записями.

• Если у вас есть открытые кредиты – просто платите по ним без просрочек.
• Если их нет, можно попробовать оформить кредит на небольшую сумму и аккуратно его погасить. Например, можно обратиться в МТС Банк и оформить кредит наличными, минимальная сумма составляет 20 000 рублей, и если вам его одобрят – погашайте по графику, продемонстрируйте исполнительность и умение планировать.
• Если кредит получить не удается, можно воспользоваться программой улучшения кредитной истории. Вы получите кредитную карту независимо от кредитной истории и будете ежемесячно расходовать оптимальную сумму. В результате вырастет ваш скоринговый балл и вероятность получения кредитов. Индивидуальные рекомендации помогут ускорить процесс.

Еще один способ все исправить – оформить рефинансирование задолженностей, с которыми вам сложно справиться. МТС Банк предлагает рефинансирование кредитов по выгонной ставке – подайте заявку, чтобы уменьшить процентную ставку и объединить все задолженности в одну.