Как оформить ипотеку без официального дохода? Советы экспертов
Выдавая кредит, банк хочет быть уверенным, что деньги вернутся. Для этого заёмщик должен быть надёжным и платёжеспособным — иметь регулярный заработок. В противном случае ему нечем будет платить кредит. Поэтому неудивительно, что банк отказывает в оформлении ипотеки безработным. Но значит ли это, что у таких клиентов нет никаких шансов? Риелторы поделились мнением, как можно получить жилищный кредит.
Как получить ипотеку? Фото: yandex.ru
Дадут ли безработному ипотеку?
Нужно сразу оговориться, что безработные и работающие неофициально — это две большие разницы.
Банку важно, чтобы заёмщик смог расплатиться по кредиту. Поэтому тому, кто не имеет дохода, откажут в ипотеке, а тому, кто зарабатывает (даже неофициально) — одобрят.
По словам директора агентства «Дорогая, я дома» Алексея Лякина, некоторые заёмщики даже оформляют себе фиктивное трудоустройство. Но это незаконный метод. Три месяца человек числится в какой-нибудь компании, а на четвёртый получает ипотеку.
Но даже в самых сложных ситуациях не стоит отчаиваться. Некоторые специалисты утверждают, что шанс на одобрение кредита есть у всех.
Как безработному подтвердить доход?
Главными документами, которые подтверждают официальное трудоустройство, являются копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ.
Но банк может пойти навстречу и принять любые другие документы, подтверждающие занятость и доход. Это может быть справка от работодателя по форме банка.
Но эксперты предупреждают, что не все компании (работающие без трудовых договоров) захотят предоставить какие-то доказательства вашей работы. Всё же это риск и для работодателя и для заёмщика.
Но можно обойтись и без этих документов.
Кто-то может позволить себе вообще не работать и жить на деньги от сдаваемой в аренду квартиры, процентов от вклада или ценных бумаг и т. д. Но отношения между арендатором и арендодателем должны быть официальными — с договором и уплатой необходимых налогов. Наличие депозитов или акцией доказывается обычной выпиской по банковскому счёту и (или) налоговой декларацией.
В этом смысле будет полезно держать вклад в ипотечном банке.
Неплохо иметь в ипотечном банке ещё и карту, по которой видно движение средств. Так банк поймёт, что человек не бедствует — поступления идут.
Изменятся ли условия ипотеки для безработного?
Некоторых заёмщиков настораживает, что при запросе от официально безработного банки могут повысить процент по займу и (или) увеличить размер первоначального взноса, сократить сроки выплаты кредита, уменьшить сумму кредита и т. д. Но эксперты утверждают, что такое встречается нечасто.
Как безработному повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чем больше доказательств своей платёжеспособности вы предоставите, тем лучше. Также нелишним будет заранее избавиться от прошлых обременений.
Кредиты
Алексей Лякин привёл в пример случай, когда у клиента, которому не хотели давать ипотеку, оказалось четыре кредитные карты на общую сумму в 700 000 рублей. Поэтому банки рассчитывали его кредитную нагрузку в 70 000 рублей в месяц. Также, по словам участников рынка, нельзя брать микрокредиты. Это стоп-фактор для большинства банков.
Долги
Мария Тарасова рекомендует перед подачей на ипотеку проверить, нет ли у вас задолженностей по ЖКУ, штрафам и в системе служебных приставов. В идеале стоит обратиться к опытному брокеру, тогда шансы на одобрение вырастут до 99%.
Поручитель
Можно заручиться поддержкой поручителя. Вносить деньги должны по-прежнему вы, но поручитель также отвечает перед банком. Если вы не сможете вносить платежи по кредиту, то погашать долг придётся ему. Если он откажется это делать, то банк подаст в суд на обоих. Поручителем может выступать любой человек (не только супруг, родственник, но и друг, коллега и т. д. ).
Созаёмщик
Если кто-то согласится выступить созаёмщиком, то используйте эту возможность. Он должен иметь белую зарплату и хорошую кредитную историю. В этом случае банк будет учитывать совокупный доход.
Естественно, шансы на одобрение значительно увеличатся, если у вас безупречная кредитная история. Но если вы раньше не брали никаких кредитов, то это тоже плохо — банк не поймёт, насколько вы добросовестный заёмщик.
Дают ли банки ипотеку на одного человека?
При расчёте скоринга отсутствие семьи снижает итоговый балл, но некритично, поэтому отказывать из-за этого в выдаче кредита банк не будет.
Созаёмщики привлекаются банками для обеспечения достаточности совокупного дохода для обслуживания долга. Если одного вашего дохода хватает, чтобы ежемесячно погашать долг и проценты, вы сможете без проблем оформить ипотеку в любом банке. Для увеличения вероятности одобрения выдачи советуем оформить страхование жизни и здоровья.
На решение банка о выдаче ипотечного кредита кроме платёжеспособности оказывают влияние следующие факторы:
- кредитная история заёмщика (наличие/отсутствие просроченных кредитов и займов на дату обращения за ипотекой и в целом качество обслуживания долга заёмщиком);
- наличие и размер первоначального взноса. Если вы вносите собственными средствами более 30% от суммы сделки, вероятность одобрения выдачи будет высокой.
Мошенники получили доступ к госуслугам и взяли кредит. Буду ли я должен банку?
Останусь ли я должен банку, если не переводил деньги? И сразу же написал заявление в полицию и в банк.
Как избежать необдуманных трат?
Одобрят ли ипотеку мужу, если отец взял кредит под залог квартиры в долевой собственности?
Отец брал кредит под залог квартиры, она долевая, и в банке я давала согласие. Этот кредит в моей кредитной истории отображается. Дадут ли мужу ипотеку?
Для ремонта наняли бригаду. Не хотят доделывать работу и просят неустройку. Что делать?
С мужем переехали в другой город, купили дом, наняли бригаду для отделки дома гипсокартоном и монтаж всех окон и дверей, на сайте нашли бригаду, приехал мужичок (подрядчик), назвал сумму, мы согласились, договорились, подписали договор. В день начала работ бригада не заехала, начали они работу на 7 дней позже, чем указано в договоре. Через три недели рабочий (нанятый этим самым мужичком, называемым подрядчиком) по состоянию здоровья уезжает с объекта, подрядчик обязуется прислать новую бригаду. Бригада приезжает, мы начинаем согласовывать всё, и я озвучиваю сумму, названную изначально подрядчиком, и показываю перечень работ в договоре. Рабочие начинают работать и просить аванс, хотя изначально мы с подрядчиком договаривать на остаток суммы после выполнения работ. Мы начали возмущаться, подрядчик стал манипулировать тем, что он имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и плюс взять неустойку в размере 20% от суммы заказа за то, что мы показали договор субподрядчикам и назвали сумму. В договоре этот пункт прописан. Но мы не показывали договор полностью, а лишь наименование работ. По итогу деньги подрядчик получил в полном размере, а работу оставшуюся и покупку материалов отказывается делать. Что в такой ситуации делают? Стоит ли подавать в суд? И да, сроки выполнения работ уже больше на 14 рабочих дней, чем указанные в договоре.
Я одинока и хочу взять ипотеку
Правда ли, что у замужней женщины больше шансов получить ипотеку, чем у одинокой? Даже если муж не работает официально и не может предоставить справку о зарплате?
С уважением,
Татьяна Я.
Татьяна, в этом есть доля правды. Но это действует как для женщин, так и для мужчин. Все дело в созаемщиках и поручителях по кредиту.
финансовый консультант Тинькофф-банка
Ипотечные кредиты — это всегда большие суммы, а значит, большой риск для банка.
Поэтому в некоторых ситуациях еще одна фамилия человека в договоре, который выступает как созаемщик или поручитель, действительно может помочь.
Но не всегда. Давайте разберем на примере.
Допустим, Анастасии 25 лет, ее доход 75 тысяч рублей в месяц и она снимает квартиру за 25 тысяч. Она решила, что хочет платить 25 тысяч в месяц не за аренду, а за свою квартиру, и задумалась об ипотеке. Вот какие у нее могут быть варианты.
Никого не привлекать, брать ипотеку самостоятельно
В таком случае будут учитываться только данные потенциального клиента. Чтобы получить ипотеку на желаемых условиях, важны:
- Доход: источник, размер и стабильность.
- Отсутствие просрочек в кредитной истории.
- Кредитная нагрузка: чаще всего банки требуют, чтобы она была не выше 50% от общего дохода клиента.
Если Анастасия решит оформить ипотечный кредит самостоятельно, банку будет важно, чтобы у нее был стабильный доход. Если доход неофициальный и Анастасия не сможет его подтвердить, шансы на получение кредита снизятся. В таком случае поможет второй человек — поручитель или созаемщик — или залоговое имущество.
Подать заявку с созаемщиком
Созаемщик несет перед банком те же обязательства по ипотеке, что и заемщик. Более того, при подаче заявки на кредит созаемщика тоже проверяют: важны кредитная история и подтвержденный доход. Созаемщик может претендовать на приобретаемое имущество, если иное не предусмотрено договором.
Банку спокойнее, когда по одному кредитному обязательству отвечают несколько человек: если один перестанет платить, сможет платить другой. Так снижается риск, что кредит не вернут.
Но включать созаемщика в договор стоит, только если у него хорошая кредитная история и стабильный доход. Эти факторы помогут получить большую сумму кредита или более выгодные условия.
Дают ли ипотеку одному человеку?
Да. При рассмотрении кредитных заявок одним из главных критериев для банка является платежеспособность потенциального заемщика. Если уровня его доходов окажется достаточно для своевременного погашения задолженности, то кредитор сможет принять решение о выдаче ипотеки без привлечения созаемщиков. Также на вероятность одобрения влияют кредитная история и размер первоначального взноса.
Однако в некоторых случаях созаемщики привлекаются в обязательном порядке вне зависимости от уровня платежеспособности основного заемщика. При отсутствии брачного договора созаемщиками по ипотеке автоматически становится супруг (супруга). Если при оформлении кредита используется жилищный сертификат, то члены семьи, которые входят в число его владельцев, также обязательно должны участвовать в сделке.