Как быстро списать долги по кредитам: советы финансового эксперта
Чтобы не погрязнуть в долгах, предприниматель расспросил финансового эксперта, как ему лучше действовать: с какого долга начать, какую сумму выделить на досрочное погашение и где ее взять.
Рекомендации работают, если у должника есть доход, но нет понимания, как расплатиться с наименьшими финансовыми потерями.
Содержание
Увеличить сумму ежемесячных платежей
Выбрать стратегию погашения долгов
- 20 тыс. ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
- 35 тыс. ₽ — задолженность перед налоговой;
- 90 тыс. ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
- 155 тыс. ₽ — кредит наличными со ставкой 19,9%.
Пример
Самый «дорогой» долг нашего героя — кредитная карта — 90 тыс. ₽ под 30% годовых. Ежемесячный обязательный платеж — 5 тыс. ₽, из них 3 тыс. ₽ уходит на погашение процентов и только 2 тыс. ₽ — на тело кредита.
Если герой будет вносить только минимальные платежи, за два года закроет карту и переплатит 30 тыс. ₽. Если класть на карту дополнительные 5 тыс. ₽, ее можно закрыть за 11 месяцев, а переплата составит 13 тыс. ₽.
А если вносить дополнительно по 15 тыс. ₽, выплатить кредит можно за пять месяцев, переплатив банку 6,6 тыс. ₽.
Пример
У нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 20 тыс. ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки, или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет.
Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 4 тыс. ₽ в месяц, долг можно закрыть за пять-шесть месяцев.
После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 35 тыс. ₽ налоговикам. На его погашение уйдет девять месяцев.
Таким образом, меньше чем за полтора года можно сократить сумму долга на 55 тыс. ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.
Эта стратегия подразумевает постепенное увеличение суммы платежа.
Например, ваш самый маленький долг по кредиту — 100 тыс. ₽, а ежемесячный платеж по нему — 5 тыс. ₽. Каждый месяц вы вносите дополнительные 5 тыс. ₽.
Когда первый кредит выплачен, 10 тыс. ₽ вносите дополнительно по второму долгу.
Для справки
С 2023 года ввели единый налоговый платеж (ЕНП) и единый налоговый счет (ЕНС). ЕНС появился у каждого налогоплательщика. В связи с этим налоговики изменили правила погашения долгов.
Когда вы отправляете ЕНП — фактически это любой платеж в налоговую — деньги попадают на ЕНС. А налоговики сами распределяют поступившую сумму: сначала списывают недоимку (ваш долг), затем текущие платежи, потом пени, проценты и штрафы.
Поэтому если у вас есть налоговая задолженность, ее спишут автоматически — как только отправите очередной платеж в налоговую. А если денег не хватит, у вас останется предыдущий долг, к нему прибавят неоплаченный текущий платеж и приплюсуют пени и проценты.
Задолженность будет только расти, что может привести к блокировке счетов и электронных платежей. Чтобы этого избежать, проведите сверку с налоговой и оперативно погасите весь долг перед ФНС.
Рассчитать время для закрытия долгов
Найти способ ускорить выплату долгов
Если долги равны или превышают доходы — подобные стратегии уже не помогут. В этом случае можно попытаться договориться с кредиторами об отсрочке или рефинансировать долг.
Если не получилось договориться, и сумма просрочки растет — можно инициировать процедуру банкротства. Банкротство физлица возможно, если долгов больше 500 тыс. ₽ и вы не платили по ним больше трех месяцев. Но для этого придется обращаться в арбитражный суд.
Как погасить микрозайм и не переплатить: 5 способов
Получить займ в микрофинансовой организации проще и быстрее, чем оформить кредит в банке. Однако и условия отличаются: МФО дают деньги под высокий процент — до 0,8% в день, и даже минимальные просрочки приводят к большим неустойкам. Разбираемся, как погасить займ правильно и не переплатить.
Когда нужно вносить платеж
Когда вы оформляете микрозайм, МФО составляет график платежей. Условия разные — проценты могут начисляться как ежедневно, так и ежемесячно. По словам старшего юриста юридической коллегии «Юриус» Александра Захарова, чаще используется формат помесячной оплаты.
Главное, что нужно помнить: вносить платежи необходимо в соответствии с графиком. Датой погашения будет считаться дата зачисления денежных средств на счет МФО, а не дата списания с вашего счета.
«Это надо учитывать при выборе способа оплаты, потому что наличные деньги зачисляются за два-три дня, переводы — один-два дня. С каждой микрофинансовой организацией нужно индивидуально обсуждать, какой способ внесения платежа будет самым оперативным», — говорит Александр Захаров.
Предположим, датой очередного платежа является 15 июля. Вы внесли деньги 15 июля, а на счет МФО они поступили 17 июля. Микрофинансовая организация будет считать это просрочкой и может начислить неустойку. Условия начисления неустойки указывают в договоре.
Как начисляют неустойку
По данным Банка России, иногда кредиторы помимо указанной в договоре неустойки начисляют за просрочки дополнительные платежи и комиссии. Это незаконно. Пожаловаться на нарушения со стороны МФО можно в Центробанк.
Как лучше оплачивать: частями или сразу
Как правило, микрофинансовые организации предоставляют график платежей, которому вы должны следовать. Чтобы избежать переплат, достаточно укладываться в эти сроки. Если появляется возможность погашения займа досрочно, нужно проверить, будет ли это выгодно.
«Есть компании, которые предлагают льготные условия кредитования только за пользование займом на определенный срок — например, на 20 дней. Если погасить задолженность до наступления указанной даты платежа, то проценты начислят по стандартной ставке и сэкономить не получится», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак.
При досрочном погашении проценты начисляются за фактическое количество дней или месяцев пользования деньгами — это зависит от условий договора.
Если вы решили погасить займ досрочно, нужно запросить в МФО расчет на текущую дату, а после внесения суммы взять справку об отсутствии задолженности. Кроме того, перед погашением желательно взять у микрофинансовой организации справку, в которой будут указаны сумма основного долга, проценты и сумма просроченных платежей, если они есть. Если просроченных задолженностей нет, в документе должно быть указано, что эта сумма равна нулю. Эти документы помогут, если в дальнейшем микрофинансовая организация заявит о не полностью выплаченном долге.
Как погасить микрозаймы
Погасить займ можно разными способами: наличными в офисе микрофинансовой организации, через терминал, в приложении или на сайте банка по реквизитам, с электронного кошелька или даже переводом на карту. Разберем, в чем же отличия.
Наличными в офисе МФО
Самый гарантированный способ погасить задолженность — прийти в офис МФО, отдать деньги сотруднику и получить документ, подтверждающий погашение. Никакой комиссии за внесение средств не будет, а зачисление денежных средств произойдет моментально, говорит Ольга Станчак.
Через терминал
Внести деньги на счет можно через платежный терминал — это удобно, если поблизости нет офиса МФО, но учтите, что перевод может идти до пяти дней и за него возьмут комиссию. Размер комиссии нужно уточнять индивидуально, он может варьироваться в зависимости от компании-кредитора и оператора терминалов.
Через онлайн-банк
Погасить микрозайм через онлайн-банк или приложение банка можно по реквизитам организации — их вы найдете в своем экземпляре договора. Банк может взять комиссию за перевод, ее размер будет зависеть от ваших условий обслуживания. При переводе по реквизитам платеж, как правило, поступает в тот же день, но в случае форс-мажорных обстоятельств может идти до пяти дней, так что стоит это учитывать.
«У некоторых микрофинансовых организаций есть даже такой вариант, как переводы на карту, но все это ненадежная система, если взяли деньги у юридического лица — вернуться они тоже должны юридическому лицу», — говорит Александр Захаров.
Перевод с электронного кошелька
Погашение задолженности с помощью электронного кошелька похоже на способ оплаты через онлайн-банкинг, только использовать придется сайт или приложение электронного кошелька. Платежные системы берут комиссию за выполнение операций независимо от предназначения платежей. Как правило, деньги поступают на счет МФО в течение часа, но могут идти и до трех дней.
Через сайт или приложение МФО
У микрофинансовых организаций, как правило, есть свои сайты или приложения. В личном кабинете можно выбрать способ оплаты картой и провести платеж как при оплате в интернет-магазине. Комиссия в этом случае не взимается, а платеж, как правило, проходит день в день.
Какой способ погашения выгоднее
Если вносить платежи по займу наличными в офисе компании или в личном кабинете на сайте МФО, то зачисление денежных средств происходит моментально, а комиссия не взимается. Если никаких сложностей (например, офис далеко, а доступа в интернет нет) с этим нет, то разумнее выбирать этот способ.