Неустойка по кредитному договору
Оформляя кредит, заемщик принимает обязательства по своевременному погашению долга и процентов по нему. Просрочки по очередным платежам влекут начисление неустойки, правила ее расчета регулируются положениями кредитного договора и нормами ГК РФ.
Неустойка по кредитному договору
ГК РФ в ст. 330 характеризует неустойку как денежный эквивалент долга, который образуется у заемщика перед кредитором вследствие неисполнения обязательств, в т.ч. по кредитному соглашению. Требование об уплате этой суммы не надо обосновывать документами, подтверждающими наличие у кредитора убытков в связи с просрочкой платежа. Неустойка может взиматься в двух формах, нередко сочетающихся между собой:
штрафные санкции, прописываемые в договоре в процентах от суммы задолженности, или в фиксированном размере (они могут отличаться в зависимости от количества просрочек);
пени, начисляемые за каждый день задержки платежа.
По каким правилам будет взиматься неустойка, должно быть описано в кредитном договоре. Если алгоритм начисления и взыскания штрафных санкций не оговаривается двусторонним соглашением участников сделки, ориентироваться надо на нормы ГК РФ (ст. 395), привязывающие расчет пеней к действующей ставке рефинансирования.
Размер пеней и штрафов по потребительским кредитам и процентам по ним ограничен: он не может быть более 20% годовых при начислении процентов, и более 0,1% в день, если проценты по займу не начисляются (п. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Как рассчитать неустойку по кредитному договору
Размер неустойки в фиксированной сумме или в процентах к сумме просрочки отражается в договоре. По ипотечным, потребительским и другим видам кредитов могут устанавливаться разные штрафные санкции.
К примеру, банк «Россия» по просрочкам ипотечных платежей за каждый день задержки начисляет 0,019%, а по потребительским кредитам – 0,05%.
При начислении неустоек за основу для расчета могут приниматься такие показатели:
неустойки взимаются со всей непогашенной суммы кредита на момент просрочки;
нейстойки начисляются только с суммы просроченного платежа вне зависимости от общего размера долга.
Пример
Заемщик на 7 дней просрочил очередной платеж в сумме 16 000 руб., пеня предусмотрена в размере 0,015% за каждые сутки от суммы просроченного платежа. Расчет неустойки по кредитному договору:
16 000 х 0,015% х 7 дней = 16,80 руб.
Если размеры неустойки не определены договором, сумма штрафной санкции рассчитывается как произведение величины долга и процентной ставки рефинансирования (ключевой ставки Центробанка), которая была актуальна в соответствующих периодах просрочки. При этом пеня взыскивается только с суммы долга, а не с процентных платежей.
Пример
Неустойка начисляется в виде штрафа в размере 20% годовых, за основу принимается сумма непогашенной на момент просрочки части кредита (150 тыс.руб.). Заемщик не заплатил вовремя 16 000 руб., просрочив очередной платеж на 1 месяц. Ему надо будет дополнительно заплатить штраф – 2500 руб. (150 000 х 20% / 12 мес.). В этом случае на величину взыскания влияет количество месяцев просрочки.
Еще один вариант – фиксированные штрафы, которые при повторении случая с просрочкой могут начисляться в повышенном размере, причем от длительности периода просрочки они не зависят. Например, по условиям договора, при задержке платежа по кредиту впервые выставляется штраф в сумме 500 руб., при повторном нарушении – 1000 руб., в третий раз банк взыскивает с должника 1500 руб.
Как снизить неустойку по кредитному договору
Порядок уменьшения суммы неустойки регламентируется нормами ст. 333 ГК РФ. Произвести корректировку размера штрафной санкции в сторону ее снижения можно только в судебном порядке. Результатом судебного разбирательства станет либо подтверждение оправданности требований банка, либо признание начисленной неустойки завышенной (несоразмерной величине убытков, возникших вследствие нарушения одной из сторон договорных обязательств).
Снижение неустойки по кредитному договору возможно, если взыскание такой штрафной санкции приведет к возникновению у кредитора необоснованной материальной выгоды. Еще один способ скорректировать размер неустойки – доказать, что кредитор препятствовал выполнению заемщиком его обязательств (это возможно в соответствии со ст. 404 ГК РФ).
Пошаговый алгоритм действий заемщика при обжаловании размера неустойки:
досудебное урегулирование (письменные претензии банку, переписка с финансовым учреждением по вопросам изменения суммы взыскания с приведением аргументации в пользу такого решения);
составление и подача иска в суд;
к исковому заявлению прикладывается документация, подтверждающая обоснованность претензии заемщика.
Заемщик может акцентировать внимание суда на завышенной сумме взыскания, сопоставив размер основного долга и величину накопленных пеней. Другой вариант – показать, что ранее платежи вносились исправно, а текущая просрочка возникла вследствие тяжелого материального положения (подтверждением может стать копия трудовой книжки, справки о доходах, банковская выписка). Суд может принять во внимание и трудности заемщика, обусловленные его семейным положением, например, наличие у должника на иждивении несовершеннолетних детей или недееспособных близких родственников.
Неустойка по кредитному договору: что это такое и как ее рассчитать
Когда должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитор имеет право требовать уплаты неустойки. Неустойка – это штраф, который должник должен заплатить за просрочку исполнения своих обязательств. Этот штраф является одной из санкций, предусмотренных кредитным договором.
Зачем нужна неустойка? Главная цель неустойки – заставить заемщика исполнить свои обязательства в срок. Кредитору не выгодно, чтобы сроки платежей близились к истечению, поэтому он требует уплаты неустойки. Эта санкция позволяет защитить интересы кредитора и обеспечить исполнение обязательств со стороны заемщика.
Как рассчитывается неустойка? Размер неустойки зависит от суммы задолженности и сроков просрочки. В кредитном договоре обычно прописаны конкретные условия начисления неустойки. Например, в договоре может быть указано, что неустойка составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Для примера, представим, что должник просрочил платеж на 10 дней, а сумма задолженности составляет 100 000 рублей. Если размер неустойки составляет 0,1% в день, то за 10 дней просрочки должник должен будет заплатить неустойку в размере 1 000 рублей (100 000 * 0,1% * 10).
Неустойка может быть рассчитана иначе в зависимости от условий кредитного договора. Важно обратить внимание на данные, которые указаны в бюро кредитных историй, так как они могут использоваться в судебном иске о взыскании неустойки.
Виды неустойки могут быть разными. Например, это может быть неустойка в процентах годовых или фиксированная сумма. Также возможны различные варианты штрафов в зависимости от сроков просрочки и суммы задолженности. Максимальный размер неустойки обычно ограничен законодательством и может быть установлен в кредитном договоре.
Если кредитор решит вести дело в суде, он должен предоставить доказательства просрочки и размера задолженности. Суд рассмотрит данные и применяемые в 2020 году правила расчета неустойки. В зависимости от вида неустойки, который указан в приказе суда, размер неустойки может быть испорчен суммой задолженности.
Какой срок предупреждения о неустойке? Должнику необходимо получить уведомление о неустойке. Обычно кредитор высылает уведомление о неустойке по почте или через смс на указанный в кредитном договоре номер телефона. В уведомлении указывается срок, до которого должник должен уплатить неустойку.
Если должник не оплатит неустойку в указанный срок, кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки. В этом случае должнику грозят судебные последствия, включая дополнительные санкции и увеличение суммы неустойки.
Неустойка по кредитному договору: определение и расчет
Неустойка по кредитному договору – это штрафные санкции, которые заемщик обязан заплатить в случае просрочки платежей по кредиту. Она является мерой ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по договору.
В зависимости от ситуации и вида кредитного договора, размер неустойки может быть определен в самом договоре или в соответствии с законодательством. Обычно он составляет определенный процент годовых от суммы просроченного платежа.
Для расчета неустойки по кредитному договору необходимо знать следующие моменты:
- Причины просрочки платежей.
- Сроки просрочки.
- Какие штрафные санкции предусмотрены в кредитном договоре.
Если заемщик не платит по кредиту вовремя, банк может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки. В судебном разбирательстве заемщику нужно будет представить доказательства своей просрочки.
Размер неустойки может быть изменен судом в случае, если его размер является непропорционально высоким или низким по сравнению с фактической задолженностью заемщика.
Особенности расчета штрафных санкций по кредитному договору:
- Неустойка начинает начисляться с момента просрочки платежей.
- Если в кредитном договоре указано требование о максимальной сумме неустойки, суд может снизить ее размер.
- Банки могут обратиться в суд с требованием о взыскании неустойки только после обращения к заемщику с предупреждением о возможности применения штрафных санкций.
- Заемщики могут обратиться в суд с иском о снижении размера неустойки, если они считают его непропорционально высоким.
Если вы оказались в ситуации просрочки по кредитному договору, обратитесь к кредитору для уточнения размера неустойки и возможных вариантов ее рассрочки или снижения.
Неустойка по кредитному договору – это серьезная ответственность, которая может привести к судебным разбирательствам и дополнительным затратам. Поэтому рекомендуется всегда исполнять свои обязательства по кредиту вовремя.
Что такое неустойка по кредитному договору?
Неустойка по кредитному договору – это штрафные санкции, которые могут быть применены к заемщику в случае несоблюдения условий договора. Она является одним из вариантов штрафов, которые банк может применить к заемщику в случае просрочки платежей по кредиту.
Размер неустойки по кредитному договору может быть оговорен в договоре или рассчитываться в соответствии с законодательством. Обычно неустойка рассчитывается в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Неустойка по кредитному договору может быть оформлена в виде пени или штрафных процентов. Максимальный размер неустойки ограничен законом и не может быть больше определенного процента годовых.
Когда заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, банк может оформить документы и обратиться в суд для вынесения решения о взыскании неустойки. Размер неустойки будет рассчитан в соответствии с законодательством и условиями договора.
Чтобы избежать неустойки по кредитному договору, заемщик должен своевременно выполнять платежи по договору и не допускать просрочек. В случае возникновения причин, которые могут привести к невозможности выполнения платежей, заемщик должен своевременно обратиться в банк для договоренности о пересмотре условий кредита.
Какие ограничения и штрафы грозят заемщику при неисполнении обязательств по кредитному договору?
Если заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, ему грозит взыскание неустойки в виде пени или штрафных процентов. Размер неустойки будет зависеть от причин просрочки, срока просрочки и условий договора.
Заемщик может быть обязан выплатить неустойку в размере, который оговорен в договоре. Если условия договора не предусматривают размер неустойки, то она будет рассчитываться в соответствии с законодательством. Размер неустойки может быть ограничен максимальным процентом годовых.
В случае неисполнения обязательств по кредитному договору банк может обратиться в суд для взыскания неустойки. В суде будет рассмотрен иск банка, и если суд признает его обоснованным, заемщик будет обязан выплатить неустойку в размере, который будет определен судом.
Неустойка по кредитному договору может быть применена к заемщику в случае просрочки платежей по кредиту, а также в случае нарушения других обязательств, предусмотренных договором.
Как производится расчет неустойки по кредитному договору?
Расчет неустойки по кредитному договору производится в соответствии с условиями договора и законодательством. Обычно неустойка рассчитывается в процентах от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Размер неустойки может быть оговорен в договоре или рассчитываться в соответствии с законодательством. Если условия договора не предусматривают размер неустойки, то она будет рассчитана в соответствии с законодательством.
Расчет неустойки по кредитному договору делает банк или суд. Банк может рассчитать неустойку на основании условий договора и предъявить заемщику требование об оплате. Если заемщик не выплачивает неустойку по требованию банка, то банк может обратиться в суд для взыскания неустойки.
Расчет неустойки по кредитному договору может быть произведен и судом в случае рассмотрения иска банка. Суд установит размер неустойки, и заемщик будет обязан выплатить ее в установленный судом срок.
Как рассчитывается неустойка по кредитному договору?
Неустойка по кредитному договору – это сумма, которую заемщик должен выплатить банку в случае нарушения условий договора. Расчет неустойки имеет свои особенности и правила, которые нужно знать, чтобы правильно оформить обращение в суд.
Какие документы нужны для расчета неустойки?
Для расчета неустойки необходимо иметь следующие документы:
- Кредитный договор
- Обращение заемщика с требованием о выплате неустойки
- Данные о фактической причине и сроке нарушения договора
Какие ограничения существуют при расчете неустойки?
Согласно Гражданскому кодексу РФ, размер неустойки не может превышать ставку рефинансирования Центрального банка РФ, действующую на момент возникновения обязательства. В 2020 году эта ставка составляет 4,25% годовых.
Какой порядок расчета неустойки при иске в суд?
Если заемщик обратился с иском в суд, то размер неустойки должен быть указан в иске. Судебное решение определяет размер неустойки в процентах от суммы основного долга или от суммы просроченного платежа. Кроме того, суд может установить фиксированный размер неустойки.
Какие сроки делает заемщик для расчета неустойки?
Заемщик должен оформить обращение с требованием о выплате неустойки в течение 3-х лет со дня, когда он узнал о нарушении договора. Если заемщик не предъявил требование в установленный срок, то он утрачивает право на получение неустойки.
Как понять, когда нужен расчет неустойки?
Расчет неустойки необходим, когда заемщик не выполнил свои обязательства по кредиту в установленные сроки или не выплатил просроченный платеж. Также неустойка может быть рассчитана, если заемщик нарушил другие условия договора, указанные в кредитном договоре.
Какие существенные требования к заемщику могут быть указаны в кредитном договоре?
В кредитном договоре могут быть указаны следующие существенные требования к заемщику:
- Сроки и порядок погашения кредита
- Размер и сроки выплаты процентов и комиссий
- Обязательства заемщика по предоставлению документов и информации
- Запрет на передачу прав и обязательств по кредиту третьим лицам без согласия банка
Кто должен платить неустойку по кредиту?
Неустойку по кредиту должен платить заемщик, если он нарушил условия договора. Банк вправе требовать выплату неустойки в судебном порядке. В случае если заемщик не выплачивает неустойку, банк может обратиться с иском в суд.
Как сделать расчет неустойки по кредитному договору?
Расчет неустойки по кредитному договору может быть произведен следующим образом:
- Определите размер неустойки в процентах от суммы основного долга или от суммы просроченного платежа, указанный в кредитном договоре или судебном решении.
- Переведите проценты в денежный эквивалент, умножив сумму основного долга или просроченного платежа на процентную ставку.
- Учитывайте ограничения по размеру неустойки, указанные в Гражданском кодексе РФ.
Какие случаи могут привести к выплате штрафа или неустойки?
Выплата штрафа или неустойки может быть обязательной в следующих случаях:
- Невыполнение обязательств по кредиту в установленные сроки
- Нарушение условий кредитного договора
- Непогашение просроченного платежа
В случае нарушения условий кредитного договора или непогашения просроченного платежа заемщик может быть обязан выплатить штраф или неустойку в размере, указанном в кредитном договоре или судебном решении.
Неустойка по договору: понятие и особенности
Неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены в случае задержки выплаты должником суммы по договору. Это штрафные санкции, которые должник должен будет заплатить в случае просрочки платежей.
Неустойка по договору кредита – это сумма денег, которую заемщик должен будет заплатить банку в случае просрочки платежей по кредитному договору. Размер неустойки определяется в договоре и может быть установлен как процент от суммы задолженности, так и фиксированная сумма.
Неустойка по договору может быть начислена в случае просрочки платежей, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Банк может предъявить иск о взыскании неустойки через суд.
Неустойка по договору может быть снижена или увеличена судом в зависимости от обстоятельств дела. Суд может учесть такие факторы, как добросовестность должника, его финансовое положение, причину задержки платежей и так далее.
В каком случае может быть начислена неустойка по договору? Это может произойти, если заемщик не выплачивает платежи вовремя или не выполняет другие обязательства по договору. Неустойка может быть начислена и в случае просрочки платежей по другим долгам заемщика.
Какие документы нужны для начисления неустойки? Для начисления неустойки по кредитному договору банк должен предъявить заемщику претензию о необходимости погашения задолженности. Если заемщик не реагирует на претензию, банк может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки.
Размер неустойки по договору может быть установлен как процент от суммы задолженности, так и фиксированная сумма. Он может быть указан в договоре или определен судом в случае рассмотрения иска.
Если неустойка начислена по решению суда, заемщик должен будет заплатить указанную сумму в течение определенного срока. В случае невыплаты неустойки, суд может принять решение о вынесении исполнительного приказа на основании которого будет списана сумма неустойки с задолженности заемщика.
Зачем нужна неустойка по договору? Неустойка – это мера ответственности должника за нарушение обязательств. Она служит для защиты интересов кредитора, в данном случае банка. Неустойка также может быть использована для стимулирования должника к исполнению обязательств вовремя.
Если заемщик не выплачивает неустойку по договору, банк может обратиться в суд с иском о взыскании неустойки. В случае вынесения решения в пользу банка, заемщик будет обязан заплатить указанную сумму в течение определенного срока.
Неустойка по договору может иметь ограничения в размере, установленные законодательством. Например, в случае кредитов на приобретение жилья ограничение размера неустойки может быть установлено в законе.
При начислении неустойки по договору кредита банк должен уведомить заемщика о начислении неустойки и указать размер и причину начисления. Заемщик имеет право оспорить начисление неустойки через судебное разбирательство.
Что делать, если начислена неустойка по договору? Если заемщик не согласен с начислением неустойки, он может обратиться в банк с претензией и попытаться договориться о снижении размера неустойки. Если договоренность не будет достигнута, заемщик может обратиться в суд с иском о признании начисления неустойки незаконным.
Неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены в случае задержки выплаты должником суммы по договору. Банк может предъявить иск о взыскании неустойки через суд, а заемщик должен будет заплатить указанную сумму в течение определенного срока.
Что такое неустойка по договору?
Неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены к заемщику в случае просрочки платежа по кредитному договору. Зачем они начисляются и как их рассчитать?
В документах, оформляющих кредитные отношения, обращения к неустойке прописываются в виде штрафа за задержку платежей. Если заемщик не оплатил кредит в срок, к которому обязался, банк может начислить неустойку в размере, прописанном в договоре.
Существуют разные варианты расчета неустойки. Например, ее размер может быть фиксированным (например, 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки) или зависеть от процентной ставки по кредиту. Размер неустойки может быть разным для разных видов долгов (например, для основного долга и процентов).
Как рассчитать неустойку?
Чтобы понять, какая сумма будет начислена в случае просрочки платежа, нужно знать размер неустойки, который прописан в договоре. Например, если размер неустойки составляет 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, то для рассчета неустойки нужно узнать, на какой срок задерживается платеж.
Для примера, представим, что заемщик не выплатил одну платежную сумму в размере 10 000 рублей в срок на 5 дней. Если размер неустойки составляет 0,1% в день, то за каждый день просрочки заемщик будет должен заплатить 10 рублей (10 000 рублей * 0,1% = 10 рублей).
Однако, неустойка может быть ограничена максимальным размером, который прописан в договоре, или быть ограничена размером задолженности. Также есть случаи, когда неустойка начисляется через контррасчет. В такой ситуации сумма неустойки существенно может измениться.
Почему нужно платить неустойку?
Оформление неустойки по кредитному договору имеет несколько причин. Во-первых, она делает дело более привлекательным для банка, потому что банк может быть уверен в том, что в случае просрочки заемщик будет нести дополнительные расходы. Во-вторых, неустойка помогает заемщику понять, что просрочка платежа – это серьезная ситуация, которая может привести к увеличению размера задолженности и испортить кредитную историю.
Если вы не платите неустойку вовремя, банк может обратиться в суд для вынесения решения о взыскании неустойки. В таком случае вам придется оплатить не только саму неустойку, но и все судебные расходы.
Какие варианты есть для банка и заемщика?
Для банка есть два основных варианта применения неустойки – либо начислить ее автоматически при просрочке платежа, либо обратиться в суд для вынесения решения о взыскании неустойки. В случае обращения в суд, банк должен предоставить все необходимые документы, подтверждающие просрочку платежа.
Для заемщика также есть два основных варианта – либо платить неустойку вовремя, либо оспаривать ее в суде. Если заемщик считает, что неустойка была начислена неправомерно или в неправильном размере, то он может оспорить ее в суде. В таком случае заемщик должен предоставить свои доказательства и аргументы.
Пример рассмотрения ситуации с неустойкой:
- Заемщик не выплатил платеж в срок.
- Банк начислил неустойку в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.
- Заемщик считает, что неустойка была начислена неправомерно.
- Заемщик обращается в суд и предоставляет свои доказательства и аргументы.
- Суд рассматривает дело и принимает решение.
- В зависимости от решения суда, заемщик может быть обязан оплатить неустойку или нести другие последствия.
Смотрите также: как понять, что с вами дело могут сделать банки через суд.
Итак, неустойка по договору – это санкции, которые могут быть применены к заемщику в случае просрочки платежа. Размер неустойки рассчитывается в зависимости от причин и сроков просрочки, а также от размера задолженности. Какие санкции применяются и как их рассчитать – зависит от условий договора и применяемых в банке правил и процедур.
Неустойка по кредиту: виды, порядок начисления и предельные размеры
Когда мы берем в банке или МФО займ, то всегда свято верим в то, что все будет в порядке и платить проценты мы сможем вовремя. Однако суровые законы жизни таковы (или, выражаясь короче, жизнь диктует нам свои суровые законы), что часто ситуация развивается по неблагоприятному сценарию и вернуть долг вовремя не получается.
Неустойка — это та штрафная санкция, которую с клиента потребует кредитор за нарушения условий займа денег.
Не до конца погашенный кредит может надолго стать нарушителем семейного счастья и благополучия. И начинают капать на задолженность пени и неустойки, так как при таком варианте кредитная организация имеет право наказать неплательщика рублем за свои потраченные в томительном ожидании платежей нервы.
Итак, что такое неустойка по кредиту. Статья 330 Гражданского кодекса определяет ее как сумму денег, которую заемщик должен уплатить кредитной организации за непогашение кредита или просрочку платежа.
Также в этой статье содержится еще два важных аспекта:
- Банк не обязан доказывать, что просрочка на месяц или неуплата процентов Васей Ивановым по кредиту в 50 тысяч рублей нанесла ему непоправимый материальный ущерб и поставила председателя правления на грань голодной смерти. Для взыскания с Васи неустойки достаточно самого факта нарушения обязательств по кредитному договору, без разбирательств о последствиях.
- Вася выйдет сухим из воды и без штрафов, если докажет банку или суду, что он не виноват в своей просрочке или неуплате процентов по займу — каждый такой случай будет рассматриваться индивидуально, общих рецептов успеха тут нет.
Какие еще штрафные санкции,
кроме неустойки, может ввести банк
за просрочку по кредиту?
Интересно также соотношение содержащихся в данной статье понятий «штрафа» и «пени» — ведь их прямого определения закон не дает. Но сложившаяся практика и обычаи делового оборота позволяют так определить эти два вида неустойки:
- штраф чаще всего устанавливается в фиксированной сумме и является наказанием за сам факт несвоевременного погашения кредита, независимо от длительности. Хотя иногда в кредитных договорах встречаются разные штрафы, зависящие-таки от количества и длительности просрочек;
- а вот пеня по кредиту всегда является плавающей величиной, зависит от длительности просрочки платежей и устанавливается обычно в процентах от суммы долга за день просрочки.
Гражданский кодекс также выделяет еще два вида неустойки, суть которых полностью отражается в названиях:
- законную — то есть право на ее взыскание возникает у кредитора в силу закона, независимо от того, прописана ли она в договоре займа;
- договорную — штрафы и пени за нарушение обязательств, прописанные в кредитном договоре.
Размер неустойки
Многих продуманных заемщиков заранее волнует вопрос, каковы будут штрафы и сколько пени за просрочку кредита придется заплатить.
После волны резонансных бесчинств кредиторов 2000-х годов, когда люди за изначальный долг в 100 тысяч рублей вынуждены были продавать квартиры по причине невероятных процентов, пеней и штрафов по кредиту, законодатель засучил рукава и принялся за регулирование этой деятельности.
Результатом такого вмешательства явились изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в части ограничения неустойки по займам и кредитам. Теперь правила игры таковы:
- если на период просрочки проценты по кредиту начисляются, то запрещена неустойка больше 20% годовых от суммы просроченного платежа;
- если проценты по займу за пределами срока оплаты не начисляются, то максимальная неустойка составит 0,1% от суммы задолженности в день.
Имеет ли право банк при просрочке
начислять и проценты, и неустойку?
Спросите юриста
Получается, что теперь банкам и МФО нет смысла вписывать в договор космические штрафы и неустойки — при любом споре суд в 100% случаев снизит их до предусмотренного законом размера. Справедливости ради скажем, что приличные банки и даже МФО таким давно не занимаются.
Например, в Сбербанке стандартные формы кредитных договоров и договоров по ипотеке выверены и вылизаны сотней кредитчиков и юристов, если не больше, так что в их соответствии закону сомневаться не приходится.
На космические штрафы и пени можно попасть только при обращении к какому-то совсем черному и подпольному кредитору. Но в этом случае договор займа и его содержимое вряд ли будут вашей самой большой проблемой — ведь за просрочку здесь, скорее всего, будут предъявлять не по договору, а по понятиям.
Снижение неустойки
Самый лучший способ, как не платить неустойку, является одновременно и самым простым: нужно всего лишь своевременно платить по кредиту!
Но если проблемы все же начались, то есть несколько путей оптимизации своих расходов:
-
во-первых, не теряться из поля зрения банка. Во всех своих статьях мы всегда советуем идти на контакт и разговаривать: с кредитором, с приставами, да даже с коллекторами. Какие бы совершенные компьютеры и машины не стояли бы на службе у человечества, решение все еще принимают люди.
Так что вряд ли менеджер банка будет хотеть вашей крови и разорения, если вы доходчиво изложите ему свою сложную ситуацию и предложите вариант выхода из нее с постепенным погашением долга в разумный срок;
Ваша задача здесь — показать себя максимально добросовестным и ответственным человеком, который исправно платил за кредит до этого и будет платить и после, а данная просрочка — лишь досадное недоразумение.
В качестве негативного примера «ухода в подполье» можно ознакомиться с любопытным определением Верховного суда от 01.12.2020 № 5-КГ20-110-К2. Суть довольно проста: человек взял в банке кредит в сумме 1 миллион рублей и потерялся. Банк пошел в суд с просьбой взыскать основной долг плюс все проценты, штрафы и пени (всего более 4,2 миллионов) — суды наш горе-заемщик тоже проигнорировал, повестки оттуда не получал, так что в итоге с него было взыскано более 2,5 миллионов рублей.
Поняв, что дело пахнет керосином, ответчик вдруг вышел из небытия и стал обжаловать решение суда в апелляции, затем в кассации — но успеха не добился и дошел аж до Верховного суда. Довод у него был один: что никаких повесток он получать не мог, так как давно выписался с указанного в кредитном договоре своего адреса.
Может ли суд снизить размер неустойки
по кредиту? Спросите юриста
Однако главные судьи страны нахмурились, покачали головами (нас там не было, но уверены, что все происходило именно так) и остались чужды к стенаниям гражданина.
Во-первых, кредитным договором как раз на такой случай предусмотрена обязанность заемщика уведомлять банк об изменении адреса (а мы в каждой статье говорим: читайте внимательно, что подписываете).
А, во-вторых, в процессе оказалось, что наш жалобщик тот еще хитрец: в доверенностях для своих юристов в апелляции, кассации и Верховном суде и в свежих медицинских документах он указал тот же адрес из кредитного договора, по которому якобы давно не живет, на что суд обратил внимание и не преминул указать это в своем определении.
Эта история чудесно иллюстрирует старый, как мир, принцип «на каждую хитрую гайку найдется болт с левой резьбой» — в 99% случаев люди, которые считают себя умнее всех, заканчивают плохо.
А неустойку-то суд первой инстанции, кстати, снизил, да — причем даже без участия ответчика и весьма значительно.
Как вы думаете, кто является чемпионами мира и обладателями черного пояса 10го дана по борьбе с кредиторами и снижению неустоек в суде?! Конечно же это наша команда, которые только и ждут возможности включиться в борьбу за интересы клиента и показать высочайшее мастерство юриспруденции.
Неустойка по кредитному договору
В любом кредитном договоре предусмотрена неустойка — выплаты, которые определяют ответственность заемщика за просрочку. Это работает следующим образом. Когда человек подписывает бумаги, он тем самым гарантирует, что будет вовремя выплачивать обязательства. Если он нарушит свои обязанности, ему могут начислить дополнительные выплаты в размере, предусмотренном законодательством и условиями договора.
Содержание статьи
Что такое неустойка по договору
Определение прописано в ГК РФ: это денежная сумма, которую должник должен выплатить кредитору из-за ненадлежащего исполнения условий контракта. В качестве примера неисполнения приведена просрочка. Там же подчеркивается, что сумма определяется законом или договором, а если заемщик полностью выполняет обязательства, неустойка не взимается. Кредитор не должен обосновывать требования неустойки убытками, достаточно иметь доказательства, что заемщик не выполняет свои обязанности.
Два вида платежей
Существует два типа платежей, которые банк назначает в качестве санкций:
- штрафы — единичные выплаты за сам факт просрочки. Размер определяется договором, обычно это проценты от платежа или фиксированные суммы. Объем штрафа может меняться в зависимости от количества просроченных платежей;
- пени — выплаты, которые начисляются за каждый день просрочки, то есть увеличиваются со временем.
Банк может применить только один вид неустойки или оба типа сразу — это не запрещено законом. Ограничен лишь объем денежных средств, которые кредитор может требовать с заемщика за просрочку.
Какого размера могут быть пени и штрафы
Согласно нормам ГК РФ и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, размер санкций со стороны кредитора ограничен. Эти ограничения введены, чтобы банки не начисляли заемщикам слишком большую неустойку. Они касаются договоров, где размеры штрафных санкций не указаны явным образом.
- При начислении процентов неустойка не может быть больше 20 % годовых.
- Если проценты не начисляются, ее максимальный размер — 0,1 % за каждый день просрочки.
Банк имеет право прописать в договоре и более высокие значения, но в таком случае заемщик сможет потребовать их снижения в судебном порядке. Такую возможность определяет статья 333 ГК РФ.
Как рассчитывается неустойка
Обычно банки в открытой форме рассчитывают суммы и прописывают их в документах. Вы можете проверить это, если прочитаете кредитный договор: там должны быть описаны правила расчета неустойки. Мы советуем также уточнить, относительно чего она рассчитывается, — здесь возможны варианты.
Со всей непогашенной суммы. В этом случае неустойка подсчитывается относительно всей суммы кредита, которую заемщик пока что не погасил. Например, если изначально кредит составлял 100 тысяч рублей, но человек выплатил 20 из них, то штрафные санкции при просрочке будут рассчитываться из 80 тысяч рублей.
С размера платежа. Второй вариант — штрафные санкции начисляются относительно суммы, которую человек просрочил. Если просрочка небольшая, то штраф или пеня будут относительно маленькими, но с ростом задолженности вырастет и неустойка. Например, если человек проигнорировал один платеж размером 8 тысяч рублей, неустойка будет рассчитываться относительно этой суммы. Если он не заплатит и в следующем месяце, санкции увеличатся и начнут рассчитываться уже по 16 тысячам.
По формуле. Если размер не определен явно, сумма рассчитывается по особой формуле. Размер задолженности умножается на ключевую ставку рефинансирования, которую определяет Центробанк. Причем актуальной считается та ставка, которая действовала на момент просрочки. Если она с тех пор изменилась, расчет по правилам все равно должен производиться по старому значению. Неустойка начисляется по сумме задолженности без учета процентного платежа.
С помощью фиксированных значений. Иногда размеры штрафов фиксированы и никак не привязаны к размеру задолженности или просрочки. Например, за просроченный платеж заемщика штрафуют на 1 000 рублей. Штраф — единичная выплата, которая не увеличивается со временем, но может складываться с другими. Некоторые банки создают прогрессивные системы штрафования: размер увеличивается, если просрочка не первая. Например, при повторном несоблюдении сроков штраф будет составлять уже 1 500 рублей, а при третьем — 2 000. Просрочки необязательно должны идти подряд, фиксируется только сам факт. От размера платежа такие штрафы не зависят.
Как снизить неустойку по кредиту
Банк имеет право указывать любые размеры неустойки, но заемщик может оспорить их согласно 333-й статье ГК РФ. Это можно сделать, если санкции не соответствуют объему нарушений и их последствиям. Еще одно основание — наличие доказательств, что кредитор создавал для заемщика препятствия в выполнении обязанностей. Уменьшить размер санкций можно в суде.
- Сначала заемщик предъявляет досудебную претензию, где сообщает банку о несоразмерности начисленных санкций. Какое-то время можно вести переписку с кредитором. Зачастую банки не прислушиваются к аргументам — в таком случае понадобится улаживать ситуацию в судебном порядке.
- Заемщик подает иск в суд и прикладывает к нему доказательства, которые подтверждают его претензии. В суде он может требовать снижения неустойки, например, до размера, определенного законом № 353-ФЗ.
Впрочем, судебные разбирательства отнимают много времени. По возможности лучше избегать заключения кредитных договоров с большой неустойкой.
Как вести себя при начислении штрафов
Единичные просрочки по кредиту — это не страшно и случается со многими. Они могут возникнуть из-за ошибок, личных сложностей, по другим причинам. Главное — не запускать ситуацию. Если Вы обнаружили, что банк начислил Вам штраф, проверьте, на каком основании он это сделал. После этого мы рекомендуем погасить просрочку, заплатить неустойку и принять меры, чтобы в будущем не сталкиваться с такими ситуациями. Игнорирование просрочек и штрафных санкций может привести к ухудшению кредитной истории и к увеличению задолженности.
Даже если Вы находитесь в сложной ситуации, мы советуем не отчаиваться. Большие неустойки банка можно снизить, а если Ваша задолженность находится в ЭОС, мы готовы простить Вам ее часть без длительных судебных разбирательств. 8 800 200 17 10 Свяжитесь с нами, если Ваш кредит у нас. Мы поможем справиться с ситуацией.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.