Может ли досрочное погашение кредита ухудшить кредитную историю?
Как ответили Сравни в НБКИ, досрочное погашение кредитную историю точно не ухудшит. Другой вопрос, что кредитный рейтинг увеличится в большей степени при платежах по графику, нежели при досрочном закрытии кредита.
На практике всё более индивидуально. Многие пользователи Сравни отмечают, что после досрочного погашения их рейтинг снизился. Обычно это может происходить в пределах одной и той же категории. То есть, допустим, был рейтинг близок к максимуму, после чего немного просел, но остался хорошим. Это некритично и уж тем более не ухудшает качество кредитной истории.
Однако банки действительно при рассмотрении новой заявки могут обращать внимание на поведение заёмщика. Если он постоянно досрочно гасит кредит, это не очень выгодно банку с коммерческой точки зрения. При выдаче кредита у банка есть сопутствующие расходы. Понятно, что он стремится их как минимум окупить, а лучше заработать. Соответственно, банк будет сам решать, давать ли кредит такому клиенту. Если досрочное погашение было однократно, то это вообще не повод отказывать. При оценке заёмщика используется масса гораздо более важных критериев. И один из основных — это платёжная дисциплина, а с ней у тех, кто гасит кредиты досрочно, явно всё хорошо. К тому же на рынке банковских услуг большая конкуренция, и едва ли банк откажется от платёжеспособного клиента.
Мошенники получили доступ к госуслугам и взяли кредит. Буду ли я должен банку?
Останусь ли я должен банку, если не переводил деньги? И сразу же написал заявление в полицию и в банк.
Как избежать необдуманных трат?
Одобрят ли ипотеку мужу, если отец взял кредит под залог квартиры в долевой собственности?
Отец брал кредит под залог квартиры, она долевая, и в банке я давала согласие. Этот кредит в моей кредитной истории отображается. Дадут ли мужу ипотеку?
Для ремонта наняли бригаду. Не хотят доделывать работу и просят неустройку. Что делать?
С мужем переехали в другой город, купили дом, наняли бригаду для отделки дома гипсокартоном и монтаж всех окон и дверей, на сайте нашли бригаду, приехал мужичок (подрядчик), назвал сумму, мы согласились, договорились, подписали договор. В день начала работ бригада не заехала, начали они работу на 7 дней позже, чем указано в договоре. Через три недели рабочий (нанятый этим самым мужичком, называемым подрядчиком) по состоянию здоровья уезжает с объекта, подрядчик обязуется прислать новую бригаду. Бригада приезжает, мы начинаем согласовывать всё, и я озвучиваю сумму, названную изначально подрядчиком, и показываю перечень работ в договоре. Рабочие начинают работать и просить аванс, хотя изначально мы с подрядчиком договаривать на остаток суммы после выполнения работ. Мы начали возмущаться, подрядчик стал манипулировать тем, что он имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и плюс взять неустойку в размере 20% от суммы заказа за то, что мы показали договор субподрядчикам и назвали сумму. В договоре этот пункт прописан. Но мы не показывали договор полностью, а лишь наименование работ. По итогу деньги подрядчик получил в полном размере, а работу оставшуюся и покупку материалов отказывается делать. Что в такой ситуации делают? Стоит ли подавать в суд? И да, сроки выполнения работ уже больше на 14 рабочих дней, чем указанные в договоре.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Нарушение действующих заемных обязательств приводит к негативным последствиям для должников. Поэтому заемщиков интересует: влияет ли досрочное погашение на кредитную историю. Попробуем разобраться с этим вопросом.
Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?
Теоретически преждевременный возврат долга безусловно допустим. Однако на практике заемный договор содержит специальные условия, препятствующие этой процедуре.
Способы погашения долга зависят от формата внесения платежей — дифференцированного или аннуитетного. Прежде чем осуществить закрывающий долг платеж, надо правильно рассчитать его размер. В этих целях лучше обратиться к персоналу банка-заимодавца.
После внесения необходимой суммы не забудьте убедиться, что долг погашен, а кредитный счет закрыт.
Также требуется обязательное уведомление заимодавца о намерении не менее чем за 30 дней до предстоящих событий, если в договоре не указан другой период.
Досрочное погашение по своей природе не является нарушением обязательств, поэтому оно гипотетически не повлияет на кредитную историю отрицательно. Однако на самом деле все наоборот. Банк в этом случае лишается ожидаемой прибыли в виде процентов за длительное пользование деньгами. И следующее банковское учреждение при анализе вашей кредитной истории может оценить досрочный возврат микрокредита негативно и попросту отказать в выдаче займа. Однако момент с досрочным погашением остается на усмотрение банковских служащих.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Перейдем к самому главному: расскажем о способности действий должника повлиять на финансовую информацию о нем, которую отображает кредитная история. Итак, отражается ли досрочное гашение на кредитной истории заемщика?
Как уже было сказано ранее, досрочный возврат микрокредита на практике зачастую способен влиять на кредитную историю заемщика негативно. Он не портит его заемный рейтинг по факту, но сведения, отображаемые при досрочном погашении в Бюро кредитных историй по-разному оцениваются разными банками. И многим из них такие досрочные действия могут не понравится, поскольку предполагают убытки (а вернее сказать — упущенную выгоду в форме недополученных процентов из-за досрочного прекращения пользования деньгами по кредиту).
Вся правда о досрочном погашении заявках в мфо и зачистке кредитной истории за деньги
Существует несколько распространенных мифов, связанных с досрочными актами и кредитной историей:
- Многие россияне думают, что кредитная история появляется лишь при оформлении займов. Однако это не совсем так. На самом деле информация (история) о потенциальном заемщике может храниться в базе данных даже при оформлении банковских карт, если человек давал согласие на анализ соответствующих кредитных сведений о нем.
- Бытует мнение, что займы МФО способны поставить крест на заемном будущем человека. Якобы они способы крайне негативно влиять на кредитный рейтинг. На самом деле все происходит персонально. Конечно, у каждого банка свой подход к анализу информации о заемщике, но это не значит, что все финансовые учреждения имеют какие-то предрассудки по поводу МФО.
- Преждевременное погашение тоже юридически не влияет плохо на рейтинг кредитной истории. Однако, как досрочный шаг будет проанализирован банком — зависит уже от внутренней политики банковского (кредитного) учреждения.
- Существует легальный способ исправления допущенных в прошлом ошибок в кредитной истории. Это делает Бюро кредитных историй по официальному запросу заемщика при наличии на то правовых оснований. Платные услуги по подчистке кредитного рейтинга ни Бюро кредитных историй, ни кто-либо еще легально не оказывает. Следовательно, подобные предложения, публикуемые в Интернете, — мошенничество.
Что еще может влиять?
Помимо досрочного закрытия долга на КИ человека влияют и другие факторы. Рассмотрим, наиболее распространенные из них.
Если отказаться от кредита
Если оформить заемный запрос, а затем допустить отказ от получения займа — соответствующие сведения появятся в кредитной картотеке. На показатели КИ это никак не влияет. Но как это оценит банк при подаче следующей заявки — неизвестно. Оценочный рейтинг у банков у каждого свой. Соответственно, одна и та же ситуация в различных инстанциях может быть проанализирована кардинально противоположным образом.
Досрочно погасить рассрочку
Если преждевременно оплатить купленный в рассрочку товар без посредничества банка, то это никак не скажется на его заемной информации, поскольку к займам данные действия не относятся.
Но если речь идет о рассрочке с помощью промежуточного предоставления банковского займа, то эти действия будут оценены банком аналогично преждевременному закрытию долга, поскольку по факту это так и есть. То есть, если человек вернул такой заем раньше срока, то его заемный рейтинг не ухудшится. Однако последствия в виде банковского анализа сведений здесь непредсказуемы. У каждого банковского учреждения свои критерии оценки. Как поступит сотрудник банка в конкретной ситуации — не знает никто.
Обратиться в несколько банков одновременно
Многократное обращение с заемными заявками в различные финансовые инстанции за короткий промежуток времени может подвести банки к мысли о возможных махинациях со стороны заявителя. Поданные заявки сразу же отображаются в реестре БКИ. А неоднократность их отправки в одно и то же время способно сыграть плохую шутку с потенциальным заемщиком.
Одновременная отправка заявок отображается в БКИ и моментально попадает во все банки при просмотре ими соответствующей базы данных.
Обратиться в ломбард
Само по себе обращение в ломбард с целью получения займа под залог имущества — нейтральное действие. Но в зависимости от поворота событий оно может по-разному отобразиться и на заемной истории и дальнейшем взаимодействии с финансовыми учреждениями.
Ломбарды не обязаны передавать сведения в БКИ. Но некоторые делают это самостоятельно. В этом случае информация о непогашенных и просроченных ломбардных займах способна испортить заемный рейтинг как и другой заем.
Если же деньги возвращены благополучно и без просрочки, то соответственно показатель КИ улучшится.
Взгляд андеррайтера: что может насторожить кредитора в вашей финансовой истории
Практика показывает: даже неиспользуемые кредитные карты влияют на сумму одобряемого кредита, а досрочные погашения не гарантируют лояльности финансовых организаций. О том, какие подводные камни может скрывать кредитная история, рассказывает руководитель отдела андеррайтинга клиентов компании «Лайм-Займ» Александр Похилюк.
Как изучают кредитную историю андеррайтеры
Рассматривая заявку клиента на кредит, андеррайтеры в первую очередь обращают внимание на наличие у него кредитной истории, поскольку по исполнению предыдущих финансовых обязательств можно оценить вероятность возврата будущего займа.
На втором этапе специалисты проверяют, как давно человек пользуется услугами банков и МФО: анализируют размер этих кредитов, какие суммы были выплачены и как быстро, а также происходили ли досрочные погашения, продления, реструктуризации или просрочки.
Кроме того, оценивается, как часто человек пользуется кредитами и какие типы преобладают — залоговые кредиты, ипотека, потребительские кредиты или микрозаймы. Например, если у вас в кредитной истории было несколько потребительских кредитов на 200 тыс. рублей, то, вероятнее всего, кредитор вам одобрит аналогичную сумму.
Кредитные карты — потенциальная долговая нагрузка
Если человек планирует оформление ипотеки или автокредита, на одобрение заявки банком будут влиять не только его платежная дисциплина и индивидуальный рейтинг, но и наличие кредитных карт, которые могут расцениваться как потенциальная долговая нагрузка.
Андеррайтеры иногда обнаруживают в отчете у клиента до пяти кредитных карт. У всех из них привлекательные условия, льготный период, но заемщик пользуется двумя-тремя или не пользуется ими вообще.
Финансовые организации видят, что у клиента есть лимит на 100 тыс. рублей, который потенциально может привести к новым платежам. Этот фактор влияет на одобряемую сумму, поэтому, если вы планируете большой кредит, стоит осознаннее относиться к количеству неиспользуемых кредитных карт.
Подводные камни досрочных гашений
Как правило, кредиторы с настороженностью относятся к закрытию долга раньше обозначенного в договоре срока. Во-первых, если сразу после досрочного погашения оформляется заем или кредит на большую сумму, возникают подозрения по поводу искусственного наращивания рейтинга и скорого дефолта заемщика. Во-вторых, краткосрочное пользование деньгами вызывает вопросы с точки зрения законодательства ПОД/ФТ.
Поэтому досрочно гасить можно, однако если ваша цель — улучшить кредитную историю, то лучше вносить платежи в соответствии с условиями договора. Чем больше месяцев успешной оплаты будет в кредитной истории, тем больше аргументов в вашу пользу получат кредиторы при принятии решения.
Обращайте внимание на запросы вашей кредитной истории от незнакомых кредиторов
Помимо активных и закрытых кредитов, БКИ фиксируют в отчетах по клиенту запросы организаций на его финансовую историю. Если их инициируют незнакомые вам кредиторы, то, скорее всего, к этому причастны мошенники, которые пытались оформить заем, но получили отказ.
В случае потери паспорта или кражи документа в первую очередь нужно обращаться в полицию с соответствующим заявлением. Дальнейшие кредитные обязательства, оформленные без вашего ведома на этот паспорт, не будут признаны легитимными. Если вам известно, что ваши персональные данные утекли в Интернет, стоит дополнительно проверить кредитную историю на наличие неизвестных кредитных обязательств.
В ситуациях, когда мошенники на вас уже оформили заем, нужно обращаться в полицию и в ту финансовую организацию, где был выдан кредит. Доказав банку или МФО свою непричастность, можно быстрее очистить кредитную историю от незаконных финансовых обязательств.
Как исправить кредитную историю
Самый простой способ исправить кредитную историю — погасить текущую задолженность, оформить кредит на небольшую сумму и своевременно его выплатить. Кроме того, продемонстрировать улучшение платежной дисциплины можно через погашение товарного кредита либо залогового. Как правило, у этих типов займов больше шансов на одобрение, поскольку кредитору предоставляется больше гарантий, что сумма будет возвращена.
Также рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю на ошибки. Запросить список БКИ, в которых есть информация по вашим финансовым обязательствам, можно через «Госуслуги». Надежнее направить запросы сразу во все бюро, указанные в этом отчете, сравнить, что показывает каждое, и при наличии каких-то расхождений принимать меры.
Нередки случаи ошибки кредиторов по закрытию задолженности, когда она числится в БКИ как открытая. Другие финансовые организации учитывают долг при расчете платежной нагрузки клиента и могут из-за этого отказать в оформлении нового займа. В таких случаях необходимо обратиться в БКИ для обновления информации.
15 мифов о кредитных историях
Кредитные истории окружены множеством тайн и мифов, в которых зачастую непросто разобраться. Мы решили собрать самые популярные убеждения на эту тему и выяснить, что из этого правда, а что выдумка.
Миф № 1: без кредитной истории не дадут большой кредит, поэтому ее нужно «нарабатывать»
Частично правда
У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Некоторые банки, действительно, расценивают отсутствие кредитной истории (КИ) как повышенный риск, но это вовсе не значит, что без нее они не дадут вам кредит. Банки оценивают заемщика по многим параметрам, некоторые из которых могут перевесить отсутствие КИ. Кроме того, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии КИ (например, автору статьи выдали ипотеку, несмотря на пустую кредитную историю).
Стоит ли «нарабатывать» кредитную историю, если в будущем вы планируете взять большой кредит? На этот вопрос нет однозначного ответа. Если кредит «для истории» вам не в тягость (например, это небольшая рассрочка на технику) и вы сможете выплачивать его точно в срок — хуже от него не будет.
Миф № 2: если выплатить заем МФО в срок, кредитная история улучшится
Частично правда
Аккуратное погашение займа четко по графику улучшает кредитную историю. Однако некоторые банки могут расценивать использование микрозаймов в принципе как негативный фактор.
Миф № 3: после займа в МФО не дадут кредит
Частично правда
Здесь действует такая же логика, как и в предыдущем пункте: некоторые банки могут посчитать использование услуг МФО негативным фактором, но стоит помнить, что это не всегда приводит к отказу. Если по всем остальным параметрам оценки вы идеальный заемщик, шансы получить кредит есть.
Миф № 4: досрочное погашение кредита ухудшает кредитную историю
Частично правда
Поначалу это суждение может показаться странным, ведь если ты гасишь кредит досрочно, значит, у тебя есть деньги и ты хороший заемщик. Однако некоторые банки могут посчитать, что из-за досрочного погашения они недозаработают на вас, и отказать вам в новом кредите. Здесь опять-таки каждый случай индивидуален.
Миф № 5: задолженность по «коммуналке» ухудшает кредитную историю
Частично правда
Управляющие компании не обязаны передавать в БКИ информацию о ваших долгах, но могут это сделать на свое усмотрение. Обычно это происходит в случае, если ваш долг передали судебным приставам.
Миф № 6: большое количество запросов ухудшает кредитную историю
Частично правда
Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».
Миф № 7: ничего страшного, если ненадолго просрочить платеж
Неправда
При одобрении кредита банки всегда обращают внимание на аккуратность внесения платежей по предыдущим займам. И если просрочку в один день еще могут простить, то неделя — это уже значимый срок. Мы рекомендуем не проверять на себе этот пункт и всегда переводить деньги в банк за два-три дня до даты списания (и следить, чтобы деньги были переведены на нужный счет). Это не сложно, а кредитная история от этого только улучшится.
Миф № 8: из-за плохой кредитной истории могут не взять на работу, отказать в визе или увеличить стоимость страхования
Частично правда
Первое и самое главное: вашу кредитную историю можно запрашивать только с вашего разрешения. Это значит, что потенциальный работодатель или визовый центр не смогут проверить вашу КИ втайне от вас. С другой стороны, если они запрашивают разрешение на проверку кредитной истории, значит, при принятии решения эта информация точно будет учтена. На практике такое встречается не очень часто: например, работодатель обычно запрашивает КИ только при приеме на материально ответственные должности.
Миф № 9: кредитную историю могут посмотреть только те банки, в которых ты брал кредит
Неправда
Как мы уже писали, кредитную историю может посмотреть только та организация, которой вы дали на это согласие. Обычно банки просят такое согласие даже при открытии дебетовых продуктов, чтобы позже запросить вашу КИ и предложить вам кредитный продукт.
Кстати, кредитную историю можете посмотреть и вы сами: для этого на сайте госуслуг нужно узнать список бюро, в которых ваша история хранится, а затем сделать в каждое из них онлайн- или офлайн-запрос.
Миф № 10: у кредитной истории есть срок давности
Неправда
Банки действительно обращают больше внимания на последние займы, но это не значит, что просрочка пятилетней давности исчезнет из вашей кредитной истории.
В КИ записываются все займы начиная с 2005 года. Единственный способ ее обнулить — не обращаться за займами в течение десяти лет (важно, чтобы и банки за это время не делали запросов в бюро).
Миф № 11: старый кредит можно не закрывать, достаточно просто взять новый — и кредитная история улучшится
Неправда
Как мы уже писали выше, в кредитную историю попадает вся информация о ваших займах. Если вы пять лет назад взяли в банке кредит и не отдали его до конца, это вовсе не значит, что банк вам его простит и забудет. Даже если размер оставшегося долга — всего пара тысяч рублей.
Миф № 12: если закрыть просрочку, информация о ней сотрется
Неправда
Информация о просрочке навсегда останется в вашей кредитной истории. Однако закрытая просрочка всегда лучше незакрытой, и чем раньше вы ее закроете, тем лучше.
Миф № 13: не все займы попадают в кредитную историю / не все банки ее запрашивают
Неправда
Любой банк и любая микрофинансовая организация, имеющие лицензию ЦБ, обязаны вносить информацию в бюро кредитных историй и запрашивают эту информацию при одобрении займа.
Миф № 14: есть единый реестр хороших/плохих заемщиков
Неправда
Как мы уже говорили, каждый банк принимает решение в соответствии со своими критериями, которые к тому же могут в любой момент измениться. Поэтому любой реестр «хороших» или «плохих» заемщиков был бы бесполезен.
Миф № 15: с БКИ можно договориться об исправлении кредитной истории
Частично правда
Кредитную историю действительно можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка. Например, вы закрыли кредит, а банк вовремя не передал информацию в бюро, и у вас образовалась просрочка. В таком случае вам нужно написать заявление в банк об исправлении информации в бюро. Однако если просрочка у вас и правда была, то «договориться» о ее исправлении или удалении не получится.