Как расторгнуть договор инвестиционного страхования в банке
Перейти к содержимому

Как расторгнуть договор инвестиционного страхования в банке

  • автор:

Месяц на возврат: «период охлаждения» по полисам инвестиционного и накопительного страхования увеличен вдвое

С 25 марта 2022 года начали действовать новые правила отказа от полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ). На расторжение договоров и возврат денег теперь есть 30 дней. Когда договор предусматривает регулярные взносы, расторгнуть его и не потерять деньги можно до внесения третьего платежа, но минимум — в течение четырех недель. Ранее «период охлаждения» для таких страховых продуктов составлял две недели — как и для всех других добровольных видов страхования. Важно, что пролонгированный срок отказа от ИСЖ и НСЖ распространяется только на полисы стоимостью до 1,5 млн рублей.

«Полисы НСЖ и ИСЖ иногда продаются недобросовестно, причём чаще всего людям преклонного возраста. Их позиционируют как «высокодоходный аналог вклада», умышленно замалчивая о том, что доходность не гарантирована и сами деньги не застрахованы государственной системой страхования вкладов. Кроме того, не все понимают, что ИСЖ и НСЖ могут предполагать регулярные взносы, а пропуск платежа ведет к потере ранее переданных денег. С подобными случаями так называемого мисселинга сталкивались и новосибирцы. За прошлый год жители региона направили в Банк России 14 жалоб на некорректную продажу полисов НСЖ и ИСЖ под видом вклада. В целом в 2021 году по России таких жалоб было больше полутора тысяч», — рассказал заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Сергей Жаботинский.

Он также отметил, что порой о такой «подмене» вклада люди узнавали только тогда, когда приходило уведомление о необходимости внести очередной платеж. То есть примерно через месяц, когда стандартный двухнедельный «период охлаждения» уже не действовал. Чтобы у людей было больше времени вникнуть во все тонкости таких полисов и оценить, насколько они соответствуют их финансовым целям, Банк России разработал новые минимальные стандарты к накопительному и инвестиционному страхованию жизни.

Если человек решит расторгнуть договор ИСЖ или НСЖ в «период охлаждения», то возвращаются все деньги, которые он заплатил за полис. После «периода охлаждения» при досрочном расторжении договора получить обратно можно только выкупную сумму, которая зависит от срока прекращения договора и может быть даже нулевой.

Стандарты затронули и другие важные вопросы НСЖ и ИСЖ. Так, страховые компании теперь не вправе отказаться от страховых выплат в случае диагностирования у страхователя любого, в том числе социально значимого, заболевания во время действия полиса.

Новые стандарты действуют только для новых договоров ИСЖ и НСЖ и обратной силы не имеют. Если во время действия «периода охлаждения» произошел страховой случай, вернуть страховку будет нельзя.

Как забрать деньги из инвестиционного страхования жизни?

Аватар автора

Два года назад моей маме втюхали в одном банке ИСЖ под видом вклада с повышенным процентом. По факту прибыль там нулевая, максимум можно получить налоговый вычет, но толку от него, если мама уже пенсионерка.

Никаких отчетов, как и куда страховая компания их инвестирует, они не присылают, только говорят, что прибыли нет. Недавно попытались расторгнуть, но они утверждают, что отдадут 50% от суммы, вместо 80%, прописанной в договоре.

Очень жалею, что допустила такое, и не смогла защитить маму от этого обмана. Сумма, к сожалению, довольно внушительная и отдавать половину этим мошенникам очень не хочется.

В общем, очень хотелось бы услышать совет по этому поводу, насколько правдивы их слова? К каким юристам обращаться? Или может попытаться решить это дело через суд?

Загрузка

Тоже заключил договор 5 лет назад с РГС, сейчас Капитал лайф, в октябре 2021 внёс последний взнос 125000 руб. Итого в октябре 2022 должен получить обратно 625000 руб. Удивлён, конечно, что эти "инвесторы" за 4 прошедших года не смогли заработать ни копейки. Хотя, думаю, что себе они зарабатывают, а нам показывают кукиш. Как мне объяснили в офисе, если у них доходность от вложений менее 5 % в год, клиенту ничего из неё не достаётся. Видимо, только им на зарплату, а проверить, сколько фактически заработали, невозможно. Правда, я заключал договор с целью ежегодного вычета с внесённых сумм в размере 13 %, т.е. 15600 р. в год (максимум со 120000 р. в год). Т.е. за 5 лет я получил вычетов из ндфл на 78000 руб. Но они ведь обещали, что будет ещё и доход от инвестиций (ха-ха-ха) примерно 5-6 % в год (теперь понятно, что имели ввиду себя). Так вот, я посчитал, что если бы я эти 125000 руб. также ежегодно с 2017 г. клал на депозит в среднем под 7 % годовых, то в октябре 2022 было бы плюсом около 143000 руб. т.е. выгодней почти в 2 раза (с капитализацией %). Если расторгать договор сейчас, когда осталось полгода до окончания, выплатят 89 % от взносов, т.е. 556000 р., потеря 625000-556000=69000 р. Положить эти 556000 на депозит на эти же полгода под 15 годовых, доход 42000 р. Итого потеря будет 69000-42000=27000 р., возможно из-за расторжения ещё не получится воспользоваться вычетом за последний взнос в размере 15600 р. Итог: надо ждать окончания договора, но больше НИ ЗА ЧТО! Лучше депозит или ОФЗ, к тому же гарантий возврата намного больше.

Здравствуйте ��. Такая же история и у меня. Банк Рсхб. 300.000 лежат на 5 лет. За год заработал 300 руб:))) Это смешно. И это реально развод и обман. Выкупные суммы просто смешные, потери по годам просто огромные. Котировки должны сыграть в один день и быть выше, чем год назад, хотя бы одна из них. Ну реально бред какой-то. Втюхали по незнанию, толком ничего не объяснили, теперь мучаюсь. Забрать могу в сентябре(это уже будет 2 года) сумму в 250 тыс. Если ничего не сыграет. Т.е за 2 года я просто отдал банку 50.000. Ну или ждать 5 лет и всю сумму, когда эти деньги вообще станут фантиками. Я бы вам посоветовал следующее. Снять выкупную сумму, дождавшись срока очередного дожития и положить их на вклад в любой из банков. Сейчас неплохие проценты(до 25%) и можно за несколько месяцев хоть сколько-то да компенсировать, чем ждать непонятно чего от хз кого. Тем более сумма до 1.400.000 на вкладе защищена АСВ на случай краха банка, чего быть не должно, в принципе. Удачи вам:))

Homo, хотели так сделать. Но отдавать половину денег вместо хотя бы 20% очень тоже очень убыточно. Хотелось бы узнать, на что они ссылаются или тупо обманывают.

Да лохотрон это

KuroFlake, а у меня к вам теперь вопрос. Что за налоговый вычет?! Можно поподробнее..

Homo, если страхование оформлено на 5 лет и больше, и платишь налоги, то можно оформить налоговый вычет, максимум 15600, это действительно такое есть.

KuroFlake, я официально безработный, не знаете, в таком статусе это возможно?

Homo, если вы не платите налоги государству, налоговый вычет не положен.

KuroFlake, лично я планирую забрать спустя 2 года, в сентябре, с потерей в 50.000, ибо через 5 лет-это вообще будут уже бумажки..

KuroFlake, прекрасно понимаю вас. Но здесь чистой воды развод на эту программу, условия которой они сразу полностью не объясняют. За это сотрудник получает бонус. А мы с вами-кукиш..

Да и преподносят они этот продукт, что он типа выгоднее вклада

Homo, именно так. Более того, было много жалоб от людей в цб на подобный развод, ой простите, инвестиционный вклад, но все равно их так никто не прижал.

Я тоже "вляпалась", связавшись с Росгосстрахом.Заключила договор на 5 лет. Никаких дивидентов нет, говорят, ничего не заработали. Расторгнуть нельзя, потому что отдадут не все деньги, перечисленные мною. Единственный плюс — возможность получать вычет ежегодно. Осталось три года. Ох, как долго. Больше никаких дел с Росгосстрахом.

Да эта ошибка запомнится на всю жизнь

Если есть контакт грамотного специалиста по инвестиционному страхованию жизни напишите, пожалуйста. Нужна квалифицированная помощь с оплатой услуги.По инвестиционному страхованию жизни в РСБ не только ничего не платят,но и расторгнуть договор не представляется возможным, даже в случае смерти никакую страховую сумму не выплатят, т.к.со слов деньги мои вложены в акции иностранных компаний, а в связи с санкциями доход от них не получить не возможно, продать тоже. Даже наследник сможет получить страховую сумму только в случае снятия санкций и может даже через 30 лет, так мне было сказано. Не говоря уж о доходе.Мне за 60 лет, не хочется все это откладывать на 30 лет, тем более размер гарантированного дохода прописан 10,4%.

Если удалось"уговорить" Открыть вклад с небанковской составляющей, инвестицией и страхованием жизни, надо как можно скорее, буквально на следующий день расторгнуть вклад с навязанной составляющей.

Писали в цб писали в прокуратуру,ничего не помогло.Работники банка занимались мошенничеством,подписанные в офисе документы забирали себе,а там где не должно быть нашей подписи отдавали нам,поэтому при периоде охлаждении 2недели мы не могли изучить все документы и не расторгли договор,умно сделано.Попробуй докажи это.

Расторжение договора инвестиционного страхования жизни в Россельхозбанке: инструкция и советы.

Для расторжения договора инвестиционного страхования жизни необходимо ознакомиться с условиями и сроками, предусмотренными в договоре, заключенном с Россельхозбанком. Обычно договоры инвестиционного страхования жизни имеют гибкие условия расторжения, однако, возможно, будут предусмотрены определенные штрафы или комиссии.

Рекомендуется обратиться в отделение Россельхозбанка, где Вы заключали договор, и уточнить процедуру расторжения договора инвестиционного страхования жизни. Обычно такая процедура предусматривает подачу заявления на расторжение договора, заполнение соответствующих документов, а также возврат инвестированной суммы минус возможные штрафы или комиссии.

Для решения данного вопроса вам необходимо обратиться в отделение Россельхозбанка, в котором вы заключили договор инвестиционного страхования жизни, и подать заявление на расторжение данного договора.

Кроме того, вам понадобятся следующие документы: 1. Копия договора инвестиционного страхования жизни, заключенного с Россельхозбанком; 2. Паспорт гражданина России (оригинал или копия); 3. ИНН (оригинал или копия); 4. Заявление на расторжение договора инвестиционного страхования жизни.

После подачи заявления и предоставления необходимых документов, Россельхозбанк должен рассмотреть ваш запрос и принять соответствующее решение. В случае расторжения договора, Россельхозбанк вернет вам все внесенные вами средства минус возможная комиссия.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Что такое инвестиционное страхование жизни

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем страхователя. Главным страховым случаем в этом виде страховых договоров является смерть, но полис может быть расширен другими рисками, например, инвалидностью или болезнями.

Традиционный тип страхования жизни — страхование от несчастного случая, по которому страхователь единовременно или регулярно вносит платежи, а страховая компания осуществляет выплаты ему или его родственникам лишь тогда, когда происходит страховой случай. Если же страховой случай к моменту завершения договора не произошел, все деньги остаются у страховой компании.

Помимо традиционного страхования жизни сейчас распространено комбинированное страхование. Кроме основной цели (страхование жизни) оно дает страхователю возможность вернуть деньги после окончания срока договора и получить дополнительный доход.

Есть два вида комбинированного страхования:

  • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
  • Накопительное страхование жизни (НСЖ).

ИСЖ — вид страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.), стратегию вложений выбирает клиент. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает назад все внесенные деньги, а также дополнительный инвестиционный доход согласно договору. Инвестиционная доходность при этом не гарантирована. В случае наступления страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, прописанную в договоре.

НСЖ — вид страхования жизни, при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются. При этом в отличие от ИСЖ, стратегия инвестирования по НСЖ не раскрывается. Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. Процент может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Разбираемся подробнее, как устроено инвестиционное страхование жизни.

Что такое инвестиционное страхование жизни и как работает такой полис

Приобретая полис ИСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. Но в отличие от обычного договора страхования от несчастного случая, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства. При этом во время действия полиса страховая компания инвестирует часть средств клиента в различные активы. Если инвестиционная стратегия окажется прибыльной, клиент получит доход, если нет, вернется изначально вложенная сумма.

Вложенные владельцем полиса средства делятся на две части — гарантийную и инвестиционную. Пропорции определяются согласно договору.

  • Гарантийная (защитная) часть средств вкладывается страховой компанией в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью (например, во вклады и облигации, в частности ОФЗ). Это позволяет покрыть возможные убытки от инвестиций и сохранить средства клиента.
  • Инвестиционная (доходная) часть вкладывается страховщиком в высокорисковые продукты (акции, фьючерсы) с целью получения более значимого дохода. Страхователь получает определенную долю этого дохода (коэффициент участия), которая прописывается в договоре.

Доходность ИСЖ по истечении срока действия полиса может быть различной: она может оказаться выше средней ставки по банковским вкладам, но может быть и существенно ниже, а иногда отсутствовать вовсе. Как правило, страховые компании предлагают клиентам полисы ИСЖ с защитой капитала. Владельцы таких полисов (или выгодополучатели) после завершения договора (или при наступлении страхового случая) получают все вложенные деньги. При этом по умолчанию гарантированный доход по договору ИСЖ не предусмотрен.

Обратите внимание, по договору ИСЖ можно прописать гарантированную доходность через страховую сумму по дожитию (больше 100% от взноса) или через указание фиксированной суммы выплаты в инвестиционной декларации. При этом защита капитала может быть меньше 100%, равной 100% или больше 100%.

Какие продукты входят в инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ предусматривает два компонента:

  • Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
  • Инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания.

Оба компонента, как правило, оплачиваются при заключении договора, но могут быть предусмотрены и регулярные платежи (рассрочка). При этом ИСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

Как правило, договор ИСЖ заключается на среднесрочный период — 3–5 лет, но иногда и больше — 5–10 лет. При этом в страховом договоре обычно прописан возврат внесенных средств по завершении срока страхования, но инвестиционный доход страховой компанией не гарантируется, если в договоре не предусмотрено иное. В то же время по договору ИСЖ нельзя получить убыток. Продукт устроен таким образом, что стратегия инвестирования обеспечивает сохранность средств.

Выделяют два основных вида программ инвестиционного страхования жизни.

  • Безрисковая программа с негарантированным доходом

В рамках такой программы страховая компания обязуется вернуть 100% вложенных средств, также предусмотрена возможность дополнительного дохода.

  • Рисковая программа с негарантированным доходом

Такая программа предусматривают существенно больший объем вложения средств клиента в инвестиционные активы. Сумма к возврату по договору может быть меньше 100%, доход по таким программам также не гарантирован, но может быть заметно выше, чем в предыдущем варианте.

Важно! Часто ИСЖ сравнивают с вкладами, однако полисы ИСЖ не гарантируют доходность и не входят в систему страхования вкладов. При этом по полисам сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет.

Для чего оформлять инвестиционное страхование жизни

Инструмент ИСЖ подходит для тех инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом увеличить сбережения, защитив их сохранность.

Как выбрать полис ИСЖ

Как рассчитывается доходность

Страховая компания выплачивает владельцу полиса большую часть дохода, полученного от инвестиций, но не весь доход: определенный процент страховщик забирает себе в качестве комиссии. Доля инвестора в доходе называется «коэффициент участия». Как правило, он составляет 80–95% от инвестиционного дохода. Доход от ИСЖ зависит от изменения стоимости облигаций, акций и других финансовых инструментов.

Пример:

Эдуард в феврале 2018 года приобрел полис ИСЖ за 100 000 рублей на 5 лет, внеся всю сумму при заключении страхового договора. Из этих денег страховая сразу вычтет свои организационные и комиссионные расходы (порядка 15%) и резерв в случае реализации риска смерти (как правило, 1%). Соответственно, вкладывать в разные инструмент компания сможет 84 000 рублей.

Согласно договору, гарантийная часть вложений составила 70%, инвестиционная — 30%. Коэффициент участия — 95%.

В феврале 2023 года срок действия полиса истек. За прошедшие пять лет страховая компания заработала 10 000 рублей.

Исходя из указанного в договоре коэффициента доходности, Эдуард дополнительно заработал инвестиционный доход в размере 9 500 рублей.

Таким образом, после окончания полиса Эдуард получил 109 500 рублей.

Обратите внимание, такой способ расчета дохода страховая компания может предлагать по договорам с суммой взноса от 1,5 млн рублей.

При взносе от 1,5 млн рублей страховая может предложить и другой способ расчета доходности: выплата фиксированного купона при выполнении инвестиционного условия. Клиент собирает корзину базовых активов, купон по которой будет зависеть от ее стоимости на определенную дату. Чем больше активов, тем выше купон, но и меньше вероятность его получить.

Если взнос клиента составляет менее 1,5 млн рублей, то расчет доходности будет происходить от прямого инвестирования в актив, который выберет страхователь, либо от участия в росте инвестиционной стратегии.

Где оформить ИСЖ

Оформить полис ИСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Что считается страховым случаем в договоре ИСЖ

Полисы ИСЖ различаются по набору страховых случаев, то есть ситуаций, при которых страховая компания выплачивает страховку.

Как правило, в полис ИСЖ входят следующие страховые случаи:

  • смерть
  • инвалидность
  • временная нетрудоспособность
  • тяжелая болезнь
  • дожитие до окончания срока договора

Риск смерти включается во все полисы ИСЖ, но при этом существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта. Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя 2 года действия договора).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *